Высший арбитражный суд планирует кардинально изменить существующую на сегодняшний день практику кредитования в России.
Теперь заемщикам вменяется полное право оспаривать изменения тарифов, не соглашаться с навязыванием страховки, категорически отвергать требования по досрочному погашению или, наоборот, запрету на досрочное погашение кредитных обязательств и проконтролировать каждую из взимаемых банком комиссий.
Более того, высший арбитражный суд признает право клиентов банков, которые уже погасили свои кредиты, требовать компенсации за начисленные комиссии.
Банки, в свою очередь, в долгу не остались и пообещали, что все расходы, которые понесут в связи с решением ВАС, будут переложены на плечи клиентов, что на простом человеческом языке будет означать неминуемое удорожание кредитных программ. Эксперты прогнозируют, что кредиты в банках подорожают, как минимум на 1,5%, и это в лучшем случае.
Журналисты издания Газета.Ru сообщили, что в их распоряжении оказался обзор судебной практики по вопросам административной ответственности в случае нарушения действующего законодательства о защите прав потребителей во время заключения договора кредитования, который для рассмотрения в президиум высшего арбитражного суда представило аналитическое подразделение суда.
В данном обзоре содержится 14 пунктов, из которых две трети - 8 пунктов являются поддерживающими и защищающими банковских заемщиков.
Клиентам банков в пору начинать плясать, ВАС намерен изменить правоприменительную практику, развернув ее в сторону банковских клиентов, то есть заемщиков банков.
Заместитель руководителя аппарата высшего арбитражного суда Андрей Егоров в интервью Газете.Ru рассказал, что ВАС считает некоторые пункты кредитных банковских договоров откровенно нарушающими права заемщиков, как потребителей: "Документ подготовлен для принятия президиумом, чтобы в дальнейшем на него ориентировались нижестоящие суды. В ближайшее время он будет передан на обсуждение с участием представителей банков, Роспотребнадзора и иных заинтересованных лиц".
Высший арбитражный суд одним из грубейших нарушений банками прав заемщиков считает требование досрочного погашения кредитных обязательства на основании изменившегося в худшую сторону финансового положения клиента.
На сегодняшний день большинство банков ухудшением финансового положения заемщика считают уменьшение его среднемесячного дохода больше чем на 10%, Проведите время в апартаментах привлекательной проститутки Томска . Посетите наш интернет-ресурс, и вы найдёте подборку максимально способных девушек собственного населённого пункта. просмотрите все имеющиеся варианты, и мы поможем вам в выборе подходящей спутницы! по сравнению с тем, который был у него на момент подписания кредитного договора, или расторжения договора трудового.
Судьи арбитражного суда после изучения подобной возможности пришли к выводу о том, что подобный пункт договора между банком и клиентом идет в разрез с 4-ой частью 29-ой статьи закона про банки, в котором говорится о том, что ни один банк не имеет права в одностороннем порядке изменить условия подписанного кредитного договора, в частности, в вопросе, касающемся срока действия договора.
Частая банковская практика по взиманию комиссии за досрочное погашение кредита или запрет на возврат кредита в течение определенного срока, также была признана нарушающей права потребителей.
Высший арбитражный суд сделал по этому поводу следующий комментарий: "Исходя из природы денежного обязательства и сущности банковской деятельности, банк не вправе отказаться принимать досрочное исполнение по кредитному договору".
В число пунктов кредитного договора или действий банка, не оговоренных в кредитном договоре, признанных ВАС нарушающими российское законодательство попали штрафы за отказ от получения кредита, требование от заемщика обязательного страхования жизни, изменение в одностороннем порядке тарифов на обслуживание.
Банкиры в ответ на требования ВАС по изменению прав заемщиков никаких откровенно отрицательных возражений не предъявляют. Гарегин Тосунян, глава Ассоциации российских банков, комментируя требования ВАС, отмечает: "Плата за досрочное погашение имеет внутреннюю логику. Банки распределяют плату за обслуживание кредита на весь период действия договора.Если он прекращается досрочно, включается плата за прошедший период обслуживания. Условия досрочного погашения в случае ухудшения финансового состояния заемщика должны рассматриваться индивидуально. Это требует обсуждения, так как в целом абсурдно требовать отдать сразу все деньги, если их стало меньше. Что касается одностороннего изменения тарифов, то банк не может со всеми согласовывать тарифную политику. Нужно указывать в договоре диапазон возможных изменений".
Его коллега Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков относится к решению ВАС далеко не так спокойно. "Банки могут оказаться в чудовищном положении из-за формы, в которой происходят изменения" - высказывает он свои опасения. По его мнению, тот факт, что материалы президиума высшего арбитражного суда не являются законодательными изменениями, еще не гарантия того, что рекомендации ВАС не станут использовать в судах.
"Когда ВАС в марте прошлого года признал незаконной комиссию за ведение ссудного счета, у заемщиков появилась возможность взыскивать сумму этой комиссии через суд по уже погашенным кредитам. Так как срок исковой давности составляет три года с момента узнавания потребителем. В случае внесения изменений в закон его применение возможно к отношениям, возникшим после его принятия" - делится Олег Иванов своими опасениями.
Заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Сергей Постнов считает, что инициативы ВАС приведут к значительному увеличению банковских рисков, что, в свою очередь, повлечет сворачивание банками многих кредитных программ. По его мнению, проблемы с массовыми судебными исками по поводу требований компенсаций со стороны клиентов очень даже вероятны. "Чтобы этого избежать, надо менять Гражданский кодекс. Изменения к нему пока не предложены" - говорит Сергей Постнов.
С ним согласен и Гарегин Тосунян, который предупреждает: "Банки готовы работать с учетом замечаний ВАС. Но это изменит стоимость кредитов, так как увеличивает риски банков".
Павел Медведев - финансовый омбудсмен обращает внимание еще на один аспект: "Если клиент отказывается от одобренного кредита, это не отменяет работу, проведенную банком по подготовке этого решения. Этот расход нужно будет куда-то включить. Интенсивность досрочных возвратов зависит от роста экономики и доходов населения, это невозможно предсказать, значит, банки захотят покрыть эти расходы с запасом. Кредиты непропорционально подорожают. А отразится это на тех, кто не думал о досрочном погашении".
В защиту банков высказывается и один из акционеров Кубаньбанка, с которым побеседовали корреспонденты Газета.Ru, Роман Дусенко, который считает комиссии банков, о которых идет речь в обзоре ВАС стандартными, используемыми всеми банками в своей кредитной деятельности.
"В автокредитовании часть денег, полученных за счет комиссии, идет автосалонам, с которыми работают банки. Им все равно, какие комиссии рекомендуют отменить, – деньги будут по-прежнему нужны", – рассуждает банкир. Роман Дусенко считает, если банк выдает автокредит на 500 тысяч рублей под 15% годовых, его доход составляет 75 тысяч рублей плюс 6 тысяч – комиссия за выдачу, оформление и т. д. "Если отменить доход в 6 тыс. рублей, то, чтобы доход банка сохранился на уровне 81 тысячи рублей, нужно повысить ставку на 1,5%" - такая вот простая арифметика.