Не получается просто приходить в банк и получать необходимые услуги. Поскольку, когда клиент четко называет, что за продукт ему нужен, консультант предлагает дополнительные услуги. Если человек принимает решение оформлять кредит, стоит помнить, что маловероятно, что удастся уйти с одним только кредитом.

Можно оказаться участником промоакции, получить пластиковую карточку или попасть под повышение процентной ставки. Однако, наиболее интересным в этом вопросе является страховка. О взаимоотношениях между банками и страховыми компаниями можно говорить бесконечно. Стоит рассмотреть проблему страхования кредитов со всех точек зрения.

Привлекательные предложения

Согласно закону, не обязательно страховать риски, оформляя кредит. По словам юриста коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустама Батырова, сейчас нет определенных норм, которые предусматривают обязательность страхования жизни, здоровья заемщика.

Исключение может составить ипотечное кредитование. Батыров сообщает, что согласно постановлению правительства от 11.01.2000 г. «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ» косвенно упоминается необходимость страховать риски, которые влияют на платежеспособность клиента. В постановлении сообщают об этапе обеспечения, который содержит требование о страховании предмета ипотеки, права собственности или жизни заемщика.

Однако строгость законов компенсирует их невыполнение. Есть практика прибавки к договору о кредитовании полиса страховки от компании-партнера. Часто клиент не в курсе этого, а когда узнает, уже слишком поздно. К примеру, консультант может сообщать, что нет какой-либо страховки. И клиент подписывает договор, а потом замечает суммы ежемесячных взносов. Поэтому следует внимательно читать договор, прежде чем поставить подпись и требовать разъяснять непонятные пункты.

К примеру, человек оформляет кредит и настойчиво отказывается от страховки, однако сотрудник банка оформляет ее. При этом документ о страховании клиент не получает.

Или банк предоставляет на подпись договор страхования который является значительной суммой в сравнении с суммой кредита.

Подобных случаев много. Если человек не может получить кредит без страховки, или ему не выдают страховые документы, Рустам Батыров советует обратиться с жалобой о действиях банка в ФАС и Роспортебнадзор.

Если договор уже действует, а заемщика не предупредили о том, что необходимо вносить страховые взносы, следует обратиться в суд с требованием признать ничтожными условия кредитного договора и взыскать средства, потраченные на незаконно навязанные услуги по страховке.

Клиент не всегда прав

Некоторые люди не хотят значительно переплачивать, к тому же при высоких процентных ставка. Однако, стоит учесть и позицию банка. Не все заемщики являются надежными. К тому же они могут не исполнять свои обязанности. Некоторые люди допускают просрочки и забывают выплачивать кредит.

Для снижения возможных рисков и получения законной прибыли, банки стремятся подстраховаться. С этой точки зрения позиция банков рациональна. Если условия страхования приемлемы, клиент может обезопасить себя и семью от непредвиденных обстоятельств. Поскольку, может произойти все что угодно.

По словам первого заместителя правления Совкомбанка Сергея Хотимского, банки страхуют жизнь, трудоспособность, здоровье клиентов. По словам банкира, страховыми являются случаи диагностирования критических заболеваний, потери трудоспособности, ухода из жизни. Также программа страхования от Совкомбанка – это риск недобровольной потери работы. В данном случае страховым является случай, когда клиента уволили в результате ликвидации или сокращения предприятия, и он зарегистрирован в службе занятости, как безработный.

Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александр Базанов отмечает, что банки страхуют клиентов от потери работы и предоставляют возможность страховать жизнь и здоровье. Размер страхового взноса, который оплачивает клиент по полису, рассчитывается в каждом случае индивидуально, в отличии от страховой суммы, срока кредита и страхового тарифа. Клиент может получить страховой полис из собственных средств или в кредит.

По словам заместителя директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анны Романенко, заемщики могут присоединиться к договору коллективного страхования, который предусматривает страховку от несчастных случаев, болезни, финансовых рисков, которые связаны с недобровольной потерей дохода. Сумма страховки включается в сумму кредита.

Представители банка сообщают, что отказ от страховки – это не достаточный повод для отказа в кредите или для повышения процентной ставки. К тому же опрошенные представители банков сообщают, что клиент может получить страховку в любой компании.

Перемены

Однако, даже устоявшаяся система взаимоотношений банка и страховщиков может меняться. В конце прошлой недели комитет Государственной думы по финансовому рынку советовал принять во втором чтении поправки к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В случае, если данную инициативу реализуют, банки, выступающие в роли посредника между страховщиком и клиентов лишатся возможности быть выгодоприобретателями в реализации страховки.

 Данные поправки помогут привести законодательную базу страхового рынка в соответствие с современными требованиями, считает член Совета Федерации, профильного комитета по бюджетам и финансовым рынкам Николай Журавлев. По его словам, требования к содержанию единого государственного реестра субъектов страхового дела помогут повысить прозрачность страховой деятельности. Стоит также уточнить порядок участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций и повысить прозрачность лицензирования.

Кроме положительных изменений из-за поправок могут появиться проблемы, особенно в области ипотечного кредитования. Например, требования АИЖК к кредитам сообщают, что залог следует застраховать в пользу банка-кредитора. В данном случае банк выступает агентом и выголоприобрететелем. Н. Журавлев считает, что подобная ситуация рыночная и нормальная.

Однако, как отмечает член Совета Федерации, если банк не будет выгодоприобретателем в договоре страхования, он будет не в состоянии продать ипотечную закладную АИЖК, а значит и получить средства для дальнейшего предоставления ипотеки населению. Поэтому под ударом будут сами заемщики.

Для сохранения прибыли банки ищут обходные пути. К примеру, регистрацию дочерних страховых агентов, к которым они отправляют клиентов. Это опять таки не слишком удобно для заемщика, которые ранее мог и оформить кредит и сразу застраховаться. К тому же кредитные организации, вероятно, повысят ставки, чтобы отбить повышающиеся риски.

Стоит отметить, что сейчас клиенты сами выбирают, где оформлять страховку и стоит ли ее вообще оформлять. Банки не могут навязывать условия. Поэтому выходит, что законопроект о страховом деле не борется с недобросовестными продажами страховых полисов, а создает проблемы для заемщиков, заставляя многих участников уходить с рынка в схемотехнику.