Как понять, что заемщик является идеальным? Как кредиторы составляют портрет подобного заемщика? Чаще всего подобные заемщики выглядят таким образом: замужняя женщина, у которое двое детей, не слишком молодая и живущая в спокойной обстановке. Важным фактором, безусловно являются ее финансовые возможности. У нее должна быть постоянная работа и место проживания, а также возможность подтвердить это документально. Для большинства подобный портрет идеального заемщика может показаться неожиданным, поскольку естественнее думать, что идеальным заемщиком будет мужчина средних лет с достатком выше среднего. Однако, здесь нет никакой дискриминации. Банки просто стараются свести к минимуму риски и обращают внимание на те качества заемщика, которые говорят о его надежности и платежеспособности. Этот уровень надежности определяется компьютерной программой. Скоринг является системой подсчета рисков невозврата взятого заемщиком кредита, которая работает автоматически. Она очень распространена в России и используется чаще всего, когда решаются вопросы о выдаче небольших кредитов. При работе со значительными суммами, к примеру при ипотечном кредитовании, проводят личную беседу, поскольку не все можно доверять компьютеру. Однако, хорошо ли, что решения по выдаче потребительских кредитов принимает машина? При экспресс-кредитовании прежде всего проверяется достоверность информации, указанной в анкете. После этого, основываясь на отдельных указанных данных, анкете присваиваются балы. Скоринг в переводе с английского означает «подсчет очков». Компьютер не имеет эмоций и может только пользоваться полученными данными. Однако, как кредитоспособность пересекается с другими характеристиками, которые не связаны с финансовой сферой? Компьютер анализирует базы данных кредиторов, которые не смогли своевременно погасить свои задолженности и сравнивает клиента с ними. Он смотрит и объединяет неплательщиков: возраст, пол, профессию и прочее. Поэтому, если человек соответствует условиям банка, для получения кредита, но ему отказывают, виноваты в этом, скорее всего, его предшественники с подобными данными, которые не вернули средства. Проверка данных, внесенных в анкету проводится поэтапно. Сначала проверяется достоверность данных. Банки проверяют ее по некоторым базам, к которым есть доступ на предмет того, не украден ли паспорт, верно ли написан почтовый индекс и есть ли такие данные на самом деле. Некоторые программы могут допускать несовпадение, считая что это обычная ошибка из-за невнимательности, а не из-за какого-то умысла, а другие сразу же блокируют программу при любом несоответствии.

На следующей стадии анкету проверяют на наличие в ней стоп-факторов. К подобным относятся, к примеру, отсутствие постоянной регистрации в регионе, где находится банк. Особенно это относится к случаям, когда кредиты ориентированы на местное население. Также к ухудшению ситуации может привести запись о регистрации в Чеченской Республике. В такой ситуации заемщик, вероятно, получит отказ, поскольку этот регион все еще считается крайне нестабильным с высокой степенью риска и даже опасным для жизни. Помимо этого, причиной отказа может стать национальность, хотя, безусловно, никто не будет говорить об этом напрямую. К примеру, в России, как и на Западе будет сложно получить кредит цыганам. Могут быть отказы также из-за профессиональной деятельности заемщика.

Сильнее всего не везет в этом служителям закона. Маленькие банки относят подобные профессии к группе риска. В стоп-факторах также числится возраст. Если человек уже выходит на пенсию, взять кредит будет проблематично. Это связано также с тем, что уровень материального благосостояния пенсионеров в России очень низкий, если сравнивать, к примеру, с западноевропейскими. Помимо стоп-факторов рассматривают также go-факторы. К примеру, кредитную историю. Если у заемщика был успешный опыт погашения кредитов, это будет положительным фактором, в случае получения следующего кредита. Только после того, как банки проверят данные, стоп-факторы и go-факторы, будет начинаться сам скоринг. Банк проанализирует разные характеристики клиента, начислит баллы за каждую из них, исходят из значимости показателя. По результатам подобного анализа принимают решение о том, выдавать ли кредит или отказывать или договариваться о повышении процентной ставки по кредиту. Какие точно факты из биографии заемщика заинтересуют кредитора, определяет стратегия кредитования. Чаще всего в скоринговой карте есть список из разных вопросов. Количество вопросов может быть разным – от пяти до пятнадцати. Что это за параметры, и какое значение они имеют при решении вопроса о выдаче кредита, посторонний человек не может узнать. Подобная секретность появилась из-за высокой стоимости данной методики. Банк приобретает ее у разработчика, или разрабатывает ее сам, основываясь на своей базе неплательщиков. Второй вариант менее дорогой, однако убытки от непогашенных заемщиками кредитов могут превышать изначальную выгоду, поскольку банки сначала основываются только на документах, подтверждающих платежеспособность клиента. Данный опыт может стоить банку сотни тысяч или миллионы долларов. Однако, приобретение скоринговой карты также будет недорогим вариантом.

Так, к примеру, по словам Александра Викулина, являющегося генеральным директором Национального бюро кредитных историй, скоринговая карта и программа для обработки информации стоила НБКИ 1,3 миллиона долларов. В общем виде скоринг выглядит следующим образом. Сначала потенциальные клиенты получают определенный стандартный бал (500). Потом оценивается возраст заемщика. Если заемщику от 21 до 25 лет, от изначального балла отнимается 140, если 26-27 лет – 120 баллов. Если возраст заемщика от 28 до 30 лет – не вычитается ничего. После 30 баллы увеличиваются. К примеру, при возрасте от 30 до 35 лет прибавляется 20 баллов. До 45 прибавляют 50 баллов. Но здесь также есть определенные пределы. Часто, когда человек выходит на пенсию, доступ к кредитным ресурсам закрывается, поскольку это может стать стоп-фактором. По аналогичной схеме оценивают остальные параметры. К примеру, человек, живущий в Крылатском, получит больше балов, чем житель Южного Бутова, а работник нефтегазовой компании – больше бармена. Подобные параметры условны, но за счет них можно с легкостью представить процесс оценки заемщика. Итоговая сумма баллов является оценкой заемщика, которая производится заочно. Чем ближе это число к стандартам банка, тем больше шансов у клиента получить кредит и более выгодные условия. Как-то влиять на подсчет баллов невозможно. Скоринговые карты могут быть разными в разных банка, а также даже внутри одного банка. Различия есть всегда, поскольку есть разница – выдавать кредит на приобретение телефона или автокредит. Хотя бывает открытая информация, которая известна всем. К примеру, женщины считаются более дисциплинированными и надежными плательщиками, по сравнению с мужчинами. А семейные люди ответственнее одиноких. Положительным фактом будет, если человек снимает квартиру, поскольку это значит, что он уже сталкивался с ежемесячными выплатами и понимает последствия неплатежей. Хотя если у человека есть недвижимость в собственности, это даже лучше. Плюсом может стать наличие детей. Кредиторы воспринимают это лучше, поскольку это уверенность семьи в будущем. Подобные выводы сделали разработчики скоринговых программ в разных регионах мира. Если человек подал заявку на кредит и получил отказ, скорее всего, он никогда не узнает ,в чем была причина отказа. Заполняя анкету, человек видит предупреждение банка, что тот может отказывать, не поясняя причины. Однако, отказ, помимо того, может негативно сказаться на кредитной истории. Информация о том, что человеку отказали, будет храниться в бюро кредитных историй. И если человек в следующий раз захочет взять кредит, это может помешать. Банку важнее сохранить надежных клиентов, чем потерять несколько ненадежных. Подобная ситуация на рынке потребительского кредитования послужила причиной появления кредитных брокеров и посредников. Кредитные брокеры помогают клиентам определяться и выбирать оптимальные варианты кредитования, из существующих на рынке. Помимо этого, подобные посредники помогают «улучшить» платежеспособность клиента. Хотя банки сообщают, что обманывать скоринговую систему невозможно, на практике всё иначе. Брокеры могут делать справку о зарплате, а если банк проверяет достоверность информации, по телефону могут подтвердить, что человек работает в названной компании и имеет высокую зарплату. За свою помощь брокеры берут фиксированную сумму или же процент от суммы кредита. Из этого следует, что стоит следить за кредитной историей и улучшать скоринговую карту. А получать кредит в таком случае будет просто.