История, которая произошла с воронежским заемщиком (это предположительно Дмитрий Агарков), который требует у ТКС Банка большую компенсацию в связи с нарушением условий по факту подделанного клиентом кредитного договора, показала то, что в прозрачности условий кредитного договора заинтересованы обе стороны. Не только клиентам, а и самим банкирам надо очень внимательно знакомиться с условиями договоров. Некоторые банкиры полагают при этом, что казус, произошедший с ТКС Банком способен вызвать рост недоверия к заемщикам со стороны кредитных организаций.
Глава государства на встрече, которая состоялась пятого августа с главой Сбербанка, выделил необходимость прозрачности финансовых услуг: «Финансовые учреждения должны предоставлять свои продукты так, чтобы для получателей кредитов было изначально все понятно. Чтобы там не было каких-то «закопанных» вещей, которые люди изначально не видят: где-то в конце мелким шрифтом что-то написано — а потом сталкиваются с реальными проблемами, к которым не готовы. Это и для людей плохо, и для финансовых учреждений».
На собственном опыте множество россиян знают о том, как плохо это для клиентов. С тех пор, как начал стремительно развиваться сектор потребительского кредитования, многие люди столкнулись с проблемой непрозрачности условий кредитных договоров. Они не читают условия внимательно, не обращают внимания на множество сносок и примечаний, которые в договоре отмечены мелким шрифтом. В связи с этим клиенты не могут понять условия тех договоров, на которых они брали кредиты. В разное время данная проблема интересовала и Генпрокуратуру, и ФАС, и Центробанк, и Роспотребнадзор. В результате обоснованного прессинга со стороны регулирующих органов банки отказались от скрытых комиссий, изменения условий договоров. Кредитным организациям пришлось делать договоры гораздо понятнее для понимания. Но при этом заемщики до сих пор нередко жалуются на мелкий шрифт, запутанные условия, сноски-примечания, а также галочки и звездочки в договорах.
Ситуация, которая произошла с воронежским заемщиком ТКС Банка, является не только отчасти комичной, но и поучительной. По мнению корреспондентов портала «Банки.ру», она поможет кредитным организациям прийти к осознанию того, что они способны сами себя перехитрить, прибегая к запутанным договорам и использованию мелкого кегля. В Сети с прошлой среды не утихают обсуждения той пикантной ситуации, в которую попал ТКС. Самовольно воронежский заемщик изменил условия договора, а менеджер упомянутой кредитной организации принял этот документ, даже не заметив изменения условий договора. Видимо, в данном случае роль сыграл обычный человеческий фактор, поскольку менеджер не ознакомился внимательно с переделанным кредитным договором. То есть в данном случае банкир поступил так, как нередко поступают сами клиенты, берущие кредит.
В результате ушлый клиент в данный момент требует от кредитной организации 24 миллиона рублей в связи с нарушением условий договора. Олег Тиньков, глава банка, говорит при этом, что сумма иска заемщика только девятьсот тысяч рублей. Тиньков в ответ на это тоже грозится подать на клиента в суд, так как, по его мнению, тот является мошенником.
Обсуждения, часто имеющие место в Интернете, продемонстрировали то, что клиенты к банку Тинькова относится положительно в связи с его клиентоориентированностью. Но в данном конкретном случае симпатии большинства людей оказались на стороне именно умельца» из Воронежа. В данном случае излюбленный кредитными организациями ответ «надо было читать договор» обернулся против них самих. А когда на своем аккаунте в одной из социальных сетей Тиньков пожаловался об этой ситуации, один из пользователей подметил: «Клиент подписал, контракт не прочитав, — сам виноват; банк подписал, контракт не прочитав, — клиент мошенник».
Представители банков, опрошенные журналистами портала «Банки.ру», согласились в целом с тем, что условия договоров для клиентов должны быть понятны. Также они согласились с тем, что игры с хитрыми сносками, мелким шрифтом и закамуфлированными примечаниями по мере большего ужесточения банковского надзора начинают постепенно уходить в прошлое.
Например, в самом ТКС говорят о том, что не имеют привычки создавать туманные кредитные договоры. Однако и в адрес данной кредитной организации в Сети есть претензии касательно мелкого шрифта. Андрей Мальцев, который занимает должность председателя правления в Нордеа Банке, говорит: «Разные банки используют разную политику составления кредитных договоров. У нас в типовом кредитном договоре весь шрифт одинаково крупный. Кредитные организации, которые допускали в прошлом мелкие шрифты в кредитных договорах, сейчас так не делают, во многом этому поспособствовали рекомендации Центробанка». По словам банкира, мелкий шрифт себя практически изжил. Он был возможен до введения столь жесткого контроля со стороны регулирующих органов. А ранее в некоторых кредитных организациях отдельные комиссии действительно указывались весьма мелким шрифтом.
Александр Гонтаренко, директор департамента правового обеспечения в Хоум Кредит Банке, полагает, что проверка регуляторов (в частности, Роспотребнадзора, которая была проведена шесть лет назад), сыграла очень важную роль в борьбе с попытками кредитных организаций закамуфлировать дополнительные условия кредитного договора при помощи мелкого шрифта. По его словам, сейчас все кредитные организации перешли на читаемый шрифт, установленный нормами Роспотребнадзора, распространяемыми на книжную продукцию для взрослых людей.
Гонтаренко напомнил о том, что Роспотребнадзор по результатам проверок некоторым кредитным организациям направил предписания об изменении шрифта. При этом банкир опасается того, что у банков может повысится уровень недоверия к своим заемщикам. «Если раньше банки тщательно проверяли подлинность паспортов заемщиков и «белый» ли у них доход, то теперь будут опасаться, что клиент может совершить подлог кредитной документации», - говорит Гонтаренко.