Портал «Банки.ру» выяснил, что МФО (микрофинансовая организация) «Кредит 911» проводит тестирование терминалов, через которые можно оформить заявку на получение займа. Если данный проект обретет популярность, то через некоторое время клиенты получать при помощи таких устройств и деньги. Однако представители целого ряда крупных микрофинансовых организаций относятся с огромным скепсисом к данной модели.
Представители организации МФО «Кредит 911» объявили о своих планах принимать заявки на займы через свои терминалы в прошлом году. Поэтому недавно компания приступила к процессу тестирования новых устройств. Операционный директор предприятия Дмитрий Нилов рассказал журналистам о том, что пока программа «обкатывается». На массовый рынок компания выйдет в течение полугода, установив в «проходных местах» устройства. В частности они будут находиться в переходах метро и торговых центрах. Например, в Москве предполагается установление нескольких сотен терминалов.
Нилов рассказал: «Прототип машины эксплуатируется в нашем офисе. Терминалы разработаны по нашему заказу, в соответствии с техзаданием. Аналоги мы «подсмотрели» за границей и у компаний, которые устанавливают терминалы другого целевого назначения. Внешне устройства будут похожи на терминалы моментальной оплаты услуг. На первичном этапе через наши устройства можно будет оформить заявку на заем и погашать его, то есть вносить наличные».
Для того чтобы отправить заявки, нужно сделать несколько шагов по подсказкам, поясняет Нилов. Сначала выбирается опция «получить заем», затем нужно выбрать желаемый срок и сумму. После этого через экран сканируется паспорт и подписывается согласие на обработку персональных данных. Далее документы отправляются кредитору. По словам Нилова, заявка оформляется в течение пятнадцати минут.
Однако здесь тоже есть тонкость. Подпись на документе касательно обработки персональных данных должна быть живой. На одном из этапов для этого нужно при помощи терминала распечатать соответствующую бумажку, поставить на ней подпись и обратно ввести в устройство.
Роман Щербинин, старший партнер коллегии адвокатов «Lex Collegium», полагает, что система будет работать. Он заявил: «Компания даже перестраховывается. В соответствии с Гражданским кодексом «живая» подпись может быть заменена конклюдентными действиями, то есть действиями, которые также можно трактовать как согласие на заключение договора на конкретных условиях. В данном случае речь идет об отправлении персональных данных кредитору через терминал. Для этого, например, на экране устройства должно быть указано, что, отправляя персональные данные, потенциальный заемщик соглашается с условиями договора займа». По словам юриста, при возникновении споров этот способ заключения договоров обычно не вызывает у судей споров.
Нилов говорит, что следующим этапом развития проекта станет возможность получения через терминалы «Кредит 911» самого займа. Однако по оценкам представителей компании, возможным это станет лишь в следующем году.
Стоит вспомнить тот факт, что аналогичная услуга, то есть подача при помощи терминала заявки, уже предоставляется компанией «RCGroup» в ряде российских регионов. По некоторым сведениям, она начинает проект в Санкт-Петербурге. «RCGroup» при этом пошла дальше своего конкурента, поскольку она предоставила возможность не только подачи заявки при помощи терминала, но и получения через него денег: от тысячи до десяти тысяч рублей на протяжении десяти минут.
Динара Юнусова, заместитель генерального директора по развитию бизнеса, а также член микрофинансовой организации «МигКредит» оценивает перспективы и эффективность таких проектов очень скептически. Причина этого в высокой стоимости программного обеспечения и оборудования, которое должно отвечать требованиям, предъявляемым для бизнес-модели компании.
По словам Юнусовой, в данной бизнес-модели очень высокая вероятность недооценки риска. Бесконтактные методы сбора заявок, безусловно, применяются при помощи партнерских программ и собственных страниц в сети. Однако принимать заявки через терминалы а настоящее время не планируется.
Юнусова считает, что анализ и визуальный контакт с заемщиком, применяемый в «МигКредите», обычно позволяет определить потенциального мошенника или же человека, оценивающего собственные финансовые возможности не совсем адекватно. Такие люди обычно не особо отдают себе ответ в том, из каких источников они будут погашать заем.
Свое мнение специалист заключила тем, что сколь изощренной не была бы скоринговая модель, автоматизированная система принимает решения по алгоритму с весьма широким, однако ограниченным количеством показателей. Контекстные решения она принимать не может. Именно это и способен компенсировать профессионализм финансовых консультантов.
Однако Нилов не усматривает при «терминальной системе» дополнительных рисков. Он заверяет, что введение данного проекта не станет причиной удорожания займов. Иного мнения придерживается Щербинин. Он полагает, что риск невозвратов при использовании терминальной системы более высок, нежели в случае, когда заявка подается через офис. Повышается в том числе и опасность использования чужих документов для получения займа. Это возможно даже при наличии камер наблюдения в терминале. Поэтому не исключено то, что в стоимость займов будут заложены и риски терминальной системы.
Юнусова отмечает, что для жизнеспособности механизма подтверждения личности через терминал система должна быть схожей с лидогенерацией. Однако снова возникает вопрос о том, насколько она будет оперативно эффективной. При минимальных издержках этот же функционал выполняет интернет-канал для привлечения заявок.
Сроки запуска, успех и масштаб описанного выше проекта во многом пребывает в прямой зависимости от инвестиций. По словам Дмитрия Нилова, представители «Кредита 911» ведут переговоры с инвестиционными фондами, а также частными инвесторами касательно партнерства.