Теперь право заемщика на досрочное погашение закрепили на законодательном уровне. 19 октября 2011 года приняли закон «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации». Этот закон распространяется даже на договора заключенные ранее.
По идее проблема решена – если есть необходимые средства, можно запросто идти в банк и закрывать кредит, таким образом избавляясь от выплат крупных сумм и процентов по кредиту. Однако, не все так просто. В этом случае, как и в остальных ситуациях с кредитами не стоит терять бдительность, несмотря на то, что у банков нет права отказывать заемщику в желании досрочно погашать кредит. Есть некоторые правила, знание которых позволяет избегать лишних трудностей и добиваться того, чтобы кредит был и правда погашен.
Разные банки проводят процедуру досрочного погашения кредита разными способами. Полная информация на эту тему должна быть в кредитном договоре или же на сайте банка, однако суть чаще всего одна. Стоит разобраться, какие именно действия должен предпринимать заемщик, который хочет погасить кредит досрочно.
Прежде всего, нужно заранее уведомить банк о досрочном погашении. Хотя по закону заемщик может досрочно погашать банковский кредит без согласия банка, он должен сообщать кредитору о своем желании. По закону банк должен узнать об этом за 30 дней. Банкиры же оставляют право самостоятельно устанавливать сроки в рамках данного периода. Увеличивать срок, который указан по закону, банк не имеет права.
Кредитный договор ОТП Банка подразумевает такую процедуру: клиент, который хочет реализовать досрочное погашение кредита частично или полностью должен сообщить об этом в банк при помощи подачи письменного заявления не меньше чем за 30 календарных дней до вероятной даты досрочного погашения. Если эта дата приходится на нерабочий день, день досрочного погашения устанавливают на ближайший следующий за ним рабочий день.
Вероятно, заемщик должен будет писать нужное заявление, потому что простое внесение средств на счет, с которого чаще всего списывают суммы по кредиту, является недостаточным. Без заявления в банке не могут списывать большую сумму, чем та, что прописана в графике погашения кредита. Форма заявления и его образец берется у работника банка. Помимо этого, следует сделать копию и зарегистрировать заявление необходимым образом в банке, получив отметку на копии о регистрации заявления.
Возьмем для примера требование к досрочному погашению, которые есть на сайте ВТБ24. Чтобы частично досрочно погасить кредит, необходимо обратиться в дополнительный филиал или офис банка и оформить заявление на досрочное погашение не меньше чем за день до даты вероятного погашения. При этом частичное досрочное погашение делается только во время плановых погашений. Сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы, которая указана в п. 5.2.3 кредитного договора.
При частичном досрочном погашении можно или уменьшать ежемесячный платеж и сохранять срок кредитования или сокращать срок кредита при сохранении размеров ежемесячных платежей. В заявлении на досрочное погашение нужно указывать какой из данных вариантов будет выбран.
Полное досрочное погашение проводится в любой день, который следует за датой оформления заявления на досрочное погашение. Если в день досрочного погашения на банковских счетах, которые были открыты в ВТБ 24 нет суммы, которая указана в заявление на досрочное погашение, это заявление аннулируют и погашение проходит в обычном порядке – по графику, который есть в информационном письме.
Заемщик может проводить как полный, так и частичный возврат заемных средств. В первом случае он должен выплачивать остаток суммы, проценты начисленные на дату погашения кредита и прочие имеющиеся задолженности полностью, иначе договор считается не закрытым. Всю нужную сумму необходимо перечислить на счет заемщика не позже дня списания.
Например, по кредитному договору ОТП Банка, к дате очередного платежа необходимо обеспечить наличие суммы на счете, которая включает остаток задолженности по кредиту на дату платежа, остаток процентов за пользование кредитов, рассчитанный на дату очередного платежа, плату по кредиту, которая должна производится в дату очередного платежа, плату за услугу, сумму процентов на просроченную задолженность (если она есть) и сумму неустойки (если она есть).
При частичном досрочном погашении кредита банки предлагают несколько вариантов перерасчета задолженности. Можно уменьшить размер платежа или сократить срок кредитования.
По сообщению сайта Промсвязьбанка, полное досрочное погашение можно производить в любую дату на протяжении срока действия договора. Частичное досрочное погашение производят в дату платежа, согласно условиям кредитного договора. При этом по желанию клиента производят или уменьшение суммы платежа по кредитному договору или же сокращение срока кредитования. Полное или частичное досрочное погашение можно проводить в любом офисе банка. Чтобы осуществить досрочное погашение, нужно посетить офис банка, оформить заявление и если нужно пополнить счет или сумму на карте. Частичное досрочное погашение проводят только со счета, который указан в кредитном договоре.
Поэтому, чтобы досрочно погасить кредит, заемщик должен в первую очередь внимательно изучить договор кредитования, определить, как нужно предупреждать банк о своих намерениях. Дальше следует поехать в банк, где нужно будет написать заявление, уточнить дату погашения и сумму оставшейся задолженности. После этого можно будет вносить деньги на счет. На последнем этапе нужно проследить, чтобы банкиры погасили ссуду и закрыли кредитный договор. Проблем можно избежать со справкой об отсутствии задолженности по договору со стороны банка. В случае частичного погашения кредита следует убедиться, что перерасчет прошел корректно и сделать запрос задолженности.