Согласно официальным данным, примерно половина российских жителей никогда не пользовалась кредитными средствами. При этом почти каждый третий заемщик после выплаты кредита никогда больше не желает попадать в долговую кабалу. Эти данные привели корреспонденты интернет-ресурса «Банки.ру». Интересен тот факт, что для тех людей, которые все же пользуются кредитами, кроме очевидных критериев для выбора, играет роль то, в какой форме собственности пребывает банк. Для них важно, чтобы кредит выдавало государственное учреждение.
Национальным агентством финансовых исследований было подсчитано, что только сорок два процента российских граждан брали в банке кредит. Шесть процентов пробовали его взять, а большая часть наших соотечественников не кредитовалась в финансовых учреждениях ни разу. В принципе, банкиры согласны с этими цифрами. Они указывают, что отечественному рынку розничного кредитования есть куда расти.
Константин Богомазов, занимающий пост заместителя председателя Локо-Банка, заявил, что отношение выданных населению кредитов к ВВП государства является довольно низким. Например, в начале текущего года этот показатель был равен двенадцати процентам. Банкир говорит: «Россия еще очень далека от тех стран, где этот показатель превышает 50% (США и Германия). Мы далеки даже от Восточной Европы, с которой нас часто сравнивают, где данный показатель как минимум в два раза выше нашего. Таким образом, в России еще очень большие возможности по наращиванию кредитов физлиц. Однако есть один нюанс. В западных странах, где отношение кредитов к ВВП существенно выше, чем в России, в основном задолженность сформирована за счет ипотеки с ее низкой ставкой и длительным сроком, а у нас — за счет потребительских кредитов и кредитных карт с их более высокой ставкой и коротким сроком. Обслуживании такого долга приводит к большей нагрузке на бюджет домохозяйств в России».
Сергей Костенко, который занимает пост директора департамента розничного бизнеса в столичном филиале Смоленского Банка, тоже указывает на то, что макроэкономические показатели свидетельствуют об огромных перспективах для развития кредитования физлиц в нашей стране. Но так, как во многих других областях, в российском потребкредитовании сценарий развития идет в варианте, отличном от западных государств. Этот сценарий является более рискованным. Более чем сорокапроцентный рост в прошлом году наблюдался благодаря развитию, в первую очередь, беззалогового кредитования. При этом в 2012 году количество заемщиков в первый раз превысило половину от всего трудоспособного населения. А количество клиентов, пользующихся кредитными средствами более чем по пяти кредитам, превысило восьмипроцентный показатель.
Нагрузка на одного заемщика, соответственно, достаточно высока. Существенная часть населения при этом не только никогда не пользуется, но и не планирует использовать в будущем кредиты (почти сорок пять процентов населения). Это объясняется тем, что люди привыкли жить «на свои» финансовые сбережения.
Из числа опрошенных, которые пользовались банковскими услугами для получения кредитов, шестьдесят два процента указали то, что собираются пользоваться кредитами и в дальнейшем. Тридцать восемь процентов ответили, что больше не будут пользоваться кредитными услугами.
Как признались сами участники рынка, многие из клиентов не доверяют кредитным услугам по причинам высоких ставок, а также недостаточной прозрачности по ним.
По мнению Богомазова, большинство заемщиков полагает, что в любом из российских банков кредитные ставки высокие. Если сравнить их со ставками в других европейских странах, то они и вправду высоки. Однако и вклады российские банки позволяют открывать под более высокие проценты. Да и инфляция в России гораздо выше, чем в странах Западной Европы.
По мнению Сергея Косенко, претензии со стороны граждан к банкам обоснованы не больше чем в тридцати процентах случаев. К этим претензиям можно отнести дополнительные комиссии, непрозрачные условия. Большинство же клиентов не обращают внимания на важные составляющие договора либо не умеют рассчитать свои финансовые возможности. К упомянутым важным составляющим договора стоит отнести порядок погашения кредита, неустойки и штрафы в случае просрочки платежей.
Ирина Рысь из Ланта-Банка сетует, что почти всем клиентам нравится брать деньги в кредит. Но выплачивать свой долг им не нравится. Как иллюстрацию этого, она привела крылатое выражение о том, что «беру чужие деньги и на время, а отдавать приходится свои и навсегда». Неприятности и проблемы могут возникнуть по множеству причин. Первая причина – это неумение рассчитать свои финансовые возможности. Вторая, однако не менее важная причина, - «неожиданные» комиссии, которые заемщик не понял, не услышал или не прочитал в момент подписания договора.
Именно этот негативный опыт, который сопровождается общением с коллекторами, зачастую некорректно разговаривающими с заемщиками, вызывает стойкое отвращение к дальнейшему пользованию кредитными средствами.
Александр Васильчиков, директор департамента розничного бизнеса в Росэнергобанке, считает, что многие из клиентов боятся обмана со стороны кредитных организаций. Они при этом ориентируются на рассказы своих знакомых и информацию в масс-медиа. Но говорить, что россияне не хотят брать кредиты, по его мнению, неправильно. Многие просто не могут себе позволить этого. Часть заемщиков не желают кредитоваться по действующим условиям.
Интересным является тот факт, что клиенты финансовых учреждений со щепетильностью относятся не только к выбору финансовых учреждений для хранения своих средств, а и к банкам, от которых они хотят получить кредитные средства. Пятьдесят шесть процентов россиян, которые либо брали заем, либо пытались его взять, указывают, что главным критерием по выбору банка была привлекательность условий предоставляемого им кредитного продукта. Для двадцати трех процентов опрошенных было важно, чтобы банк пребывал в государственной форме собственности. Девятнадцать процентов респондентов руководствуются опытом своих знакомых и друзей. Для пятнадцати процентов важно, что банковские отделения удобно расположены, а для восьми процентов – то, что банк крупный.
Представитель Смоленского Банка Сергей Косенко утверждает, что большое значение для заемщиков с опытом имеет ставка. Однако для клиентов, берущих заем впервые, важен процент одобрения по кредиту. Помимо этого, заемщики также обращают внимание и на неценовые факторы. Это возможность дистанционно получить деньги, наличие хорошего мобильного и интернет-банкинга, быстрое рассмотрение заявки и многое другое. Клиенты за это все готовы переплатить.
Александр Васильчиков полагает, что для многих клиентов понятность условий кредитного продукта и скорость обслуживания являются в данном случае самыми важными факторами. Потому многие из клиентов обращаются в те банки, где их ранее кредитовали. Высокий процент по кредиту здесь не является помехой. Заниматься поиском другого банка клиенты не желают, опасаясь возможного обмана и считая, что в целом кредитные организации одинаковые.
Константин Богомазов говорит, что может предоставить теоретическое пояснение того, почему люди, которые размещают вклады свыше семисот тысяч рублей, выбирают в приоритете государственные банки. Для хранения своих сбережений этот банк в сознании человека является более надежным. Но почему клиенты отдают предпочтение государственным банкам и в случае с кредитованием, банкир пояснить не может. Вероятно, эта схема работает по той причине, что государственный банк ассоциируется у людей с понятием «хороший банк». Следовательно, по их мнению, и условия предоставления кредита в нем должны быть более прозрачными.
При этом Косенко полагает, что для клиентов (особенно если речь идет о регионах), частные банки представляются местами из далекого капиталистического мира, где промышляют злые предприниматели, желающие нажиться на человеческой беде. Потому в поисках защиты и справедливости граждане ищут независимую, третью сторону в лице государства, выступающего в банковских отношениях через отечественные кредитные организации.