На данный момент людям сложно представить свою жизнь без кредитов. Многие или брали кредит, или были поручителями, или же слышали много жутких историй про коллекторские агентства, поэтому боятся стать одним из представителей первых двух групп. К тому же банки предлагают множество разных кредитных программ, поэтому клиенты могут просто растеряться. Однако, на самом деле всё не так страшно.

Стоит разобраться, какие виды кредитов существуют, и какие у них отличия.

Есть две главных группы кредитов: целевые и нецелевые. Целевые кредиты предоставляют на определенные цели, например для покупки жилья, автомобиля или развития приусадебного хозяйства. Подобные кредиты всегда дешевле нецелевых. Покупая квартиру или дом, человеку, скорее всего будут предлагать ипотеку, иными словами залог покупаемого имущества. Покупая автомобиль, следует быть готовым застраховать его по КАСКО и ОСАГО на все время кредитования. Так или иначе, взяв целевой кредит, за него необходимо будет отчитаться, поэтому банк может время от времени проверять сохранность залога.

Если рассматривать подробнее нецелевые кредиты, то можно заметить, что часто их называют кредитами на неотложные нужды или потребительскими кредитами. Это не совсем верно. Потребительские кредиты – это, безусловно, большая, но не единственная группа. Обычно потребительские кредиты берут на срок до пяти лет.

Процентные ставки устанавливаются каждым банком самостоятельно. Средние ставки – 20-25%. Обязательно следует уточнять, какие комиссии и за что взимаются банком. Наиболее частые – за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, досрочное погашение и подобные. Учитывая все эти комиссии, считается эффективная процентная ставка, то есть ставка по кредиту. Сейчас банки в обязательном порядке знакомят клиента с ней.

Некоторые банки настаивают на присутствии поручителей, в других банках – это является необязательным условием.

Часто банки просят заемщика страховать свою жизнь. Пакет документов также отличается в разных банках. Часто требуется только заполнение анкеты-заявления. Безусловно, паспорт гражданина РФ будет необходимо предъявлять. Если в банке требуется подтверждение официального дохода, обычно это справки 2-НДФЛ. Поскольку официальные доходы являются неподтвержденными, на них не всегда полагаются, определяя окончательную сумму кредита. Чаще всего кредитная заявка рассматривается в течение семи рабочих дней. Стоит отметить, что экспресс-кредиты рассматриваются в течение получаса, но у них более высокая процентная ставка.

Платежи по кредитам есть аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные платежи – это оплата кредита равными долями на протяжении всего срока. Внося большую сумму, график платежей пересчитывают. С дифференцированными платежами, дается примерный график платежей и обязательные минимальные суммы оплаты, а у клиента есть возможность платить любую сумму, не меньше чем указана в графике.

Конкурируют с потребительскими кредитами кредитные карты. Многие считают, что скоро карты совсем заменят обычное кредитование неотложных нужд. Однако эти прогнозы можно считать преждевременными. Пластиковые карты удобны в использовании. Можно не снимать с них деньги заранее, а расплачиваться ими непосредственно в магазине, списывая со счета нужную сумму. Получить карту в банке довольно просто – необходимо заполнить заявление для получения карты. Каждый месяц при оплате кредита, человек автоматически пополняет счет карты, увеличивая таким образом возможность пользоваться ею при необходимости. Однако важно помнить, что процентная ставка по карте выше, чем по потребительскому кредиту. А лимит карты обычно от 10 до 50 тысяч рублей. В остальном все довольно похоже на обыкновенный кредит. За использование кредитной карты берется комиссия. Каждый банк имеет свой набор опций. Например, необходимо будет оплачивать годовое обслуживание карты. Чтобы оплатить небольшие покупки кредитная карта идеально подходит.

Можно отметить еще одну маленькую группу нецелевых кредитов – нецелевый ипотечные кредиты. Каждый год такой вид кредита становится все более популярным. Если человеку нужна большая сумма денег на серьезные покупки, а официального дохода недостаточно, чтобы брать обычный кредит, нецелевой ипотечный кредит становится оптимальным вариантом.

Данный вид кредита – идет под залог имеющейся недвижимости. Процентная ставка по подобным кредитам ниже, чем по потребительским, благодаря снижению рисков банка по кредиту. Максимальная сумма рассчитывается по-разному у разных банков. Обычно для подобных кредитов устанавливают минимальный лимит, а в среднем сумма не менее 125 тысяч рублей.

Поскольку кредит является нецелевым, для банка нет разницы, на что тратятся эти деньги. Главное, чтобы клиент платил по кредиту. Чаще всего такие кредиты берут для покупки нового жилья, проведения ремонта, покупки гаража или земельного участка. Предприниматели пользуются такими кредитами на развитие бизнеса, потому что их получать легче, чем обыкновенные кредиты юридическим лицам.

К недвижимости, которую планируется закладывать, предъявляется множество требований. Главное – ликвидность недвижимости, поскольку есть вероятность, что клиент не сможет выполнить обязательства по кредиту. Жилье должно быть не ветхим и не аварийным. В идеале, чтобы жилье было в городе, поскольку загородные дома и квартиры сложнее оценивать.

Оптимальный вариант, если у недвижимости один собственник. Жилье, в котором прописаны дети и недееспособные лица, нельзя брать в расчет. В квартире и доме, которые находятся в залоге у банка нельзя делать перепланировки до завершения выплаты кредита. Дополнительные требования к жилью могут зависеть от банка и оценщика.