С каждым годом, клиентам, которым требуется определенная денежная сумма, становится все сложнее и сложнее найти себе поручителей и составить с ними договор поручительства, и это совсем немудрено, поскольку гарантом быть нынче опасно, да и эффективность этого дела резко снизилась.
Согласно общим статистическим данным, в более чем пятидесяти процентах случаев, в результате заключения договора поручительства (проблемные кредиты на автомобили и недвижимость), страдает и расплачивается не столько должник, сколько поручитель ссуды. Тем более, правила игры меняются, и законодательство Украины обещает определенные перемены в этой сфере.
Так сложилось, что привлекать поручителя стало совсем не так выгодно, как раньше, когда гарант был залогом того, что займ становился дешевле. Сейчас же о такой роскоши можно только мечтать. После опроса работников финансовой сферы, было найдено всего лишь одно достоинство подобной ответственности, а именно то, что личное поручительство делает объем кредита больше, ну, стало быть получить крупную сумму денег взаймы становится проще.
Получается, что личное поручительство в этом случае обеспечивает куда как более значительный размер кредита за счет того, что этот самый вероятный кредит считается посредством сложения доходов непосредственно занимающего и его гаранта. Это актуально, пожалуй, только тогда, когда необходим кредит на сумму, превышающую пятьдесят тысяч гривен (именно с этой суммы обычно требуют непременное наличие поручителя).
Есть еще один небольшой плюс, который заключается в том, что наличие поручителя экономит на страховке, поскольку банки отождествляют наличие поручителя наличию страховки по залоговому имуществу, а это достаточно приличное количество сэкономленных денег.
Но по новым правилам игры, поручителем стать стало не так уж и просто и срок поручительства стал выше. Скажем, во избежание проблем, многие банки сказали, что если речь идет о крупных займах, то кредитуют исключительно под поручительство членов семьи и никого больше.
В целом, это достаточно грамотный психологический прием, поскольку родственнику проще влиять на родственника и их скрепляют кое-какие узы и ответственность.
Более того, если раньше внимательно анализировали только доходы заемщика, то сейчас доходы поручителя рассматривают не менее, а может быть, даже более тщательно.
Многие банки за пару лет печального опыта успели изменить всю процедуру, стали проводить куда более тщательный анализ степени материальной обеспеченности клиентов.
Говоря о печальных случаях, речь не всегда идет об аферах. Иногда так складывается, что заемщик не может больше оплачивать кредит после того как договор поручительства оформлен, и тогда уж поручителю достается в полной мере. Часто проблемы возникают из-за того, что физическое (реже юридическое) лицо, которое выступает поручителем, не понимает во что «вляпался» и не расценивает себя как потенциального должника, но платить-то в том случае, если должник окажется несостоятельным придется ему. Статистика показывает, что чаще всего проблемы возникают с автокредитами и кредитами на жилье, поскольку срок поручительства дольше и суммы больше.
Эти поручительства самые опасные, поскольку связаны с большими суммами денег и достаточно продолжительным сроком погашения (вплоть до пятнадцати лет).
Если вам не повезло, и вы уже поручитель, а заемщик не оплатил и вас уже трясет банк, не стоит паниковать. У поручителей всегда есть возможность сослаться на Гражданский Кодекс РФ, который предусматривает подобную ситуацию, и говорит о том, что в том случае, если банк внес в договор правки, и что-либо там изменил, не согласовав это с поручителем, то поручитель от обязательств освобождается. Но сразу предупреждаю вас, что заниматься полемикой с банком лучше всего в суде, а не в личном порядке, иначе это чревато, тем более, существует масса примеров решений суда в пользу поручителя. Одной из самых больших ошибок поручителей при заключении договора поручительства является то, что они по какой-то своей наивности часто полагают, что уж их-то судит никто не будет. Это не так, и будьте к этому готовы. Если это произошло, у вас есть еще один выход: вы имеете право взыскивать эту сумму непосредственно с должника в судебном порядке, таким образом построив определенную цепочку между банком и должником.
Иногда бывает способ попроще, а именно выход из поручительства, но это редкое везение, и рассчитывать на него не приходится, так что я искренне рекомендую вам избегать поручительства по возможности, и подходить к этому с умом.