Количество проданных в стране России новых автомобилей растёт год от года, невзирая на финансовые кризисы и глобальное потепление. Однако, значительная часть покупателей, все еще приобретает бывшие в употреблении автомобили (с пробегом). Тому множество причин: от экономии денег и нежелания выделяться на дороге и в своем дворе, до фанатической приверженности конкретной модели, время "расцвета" которой уже прошло.
Тем не менее, многие подержанные машины престижных марок стоят дороже новых "бюджетных" авто, может быть, поэтому у населения есть устойчивый спрос на кредиты для приобретения автомобилей с пробегом. К сожалению, такие кредитные программы пока еще не слишком привлекательны, по сравнению с заманчивыми предложениями продавцов новеньких иномарок.
Рост продаж новых иномарок в России начался около трёх лет назад – одновременно с всплеском интереса к автокредитованию. В этом году, купленные в 2004 – 2005 годах новенькие иномарки, откатав гарантийный пробег, начали массово поступать в продажу на авторынки и в автосалоны. Рост продаж новых автомобилей в 2008 году составил 29%, с объемом до 1,5 трлн. рублей. Это увеличило парк подержанных машин: за 2007 год рынок автомобилей с пробегом вырос на 45%, с 949 до 1374 млрд. рублей, в 2008 году – еще на 23%, до 1,7 трлн. рублей. В структуре российского автомобильного рынка в 2008 году доля продаж новых автомобилей составила 48%, доля продаж подержанных авто – 52%.
Кредитование покупки автомобилей с пробегом интересно банкам из-за более высоких кредитных ставок (в кризисные времена это важно!) Кроме того, у подержанных автомобилей ниже скорость амортизации – но перспективе, в случае прихода на российский рынок западных банков, доля российских игроков в сегменте новых автомобилей будет снижаться. Компенсировать это отечественные банки будут, в том числе и за счет более активного кредитования покупок подержанных авто.
Специальные кредитные программы банков позволяют сегодня заемщику купить подержанное авто не только через салон, но и у физического лица. Однако существует объективный закон любой "правильной" экономики: "за удобство надо платить". Кредит на покупку подержанного автомобиля стоит дороже, чем обычное автокредитование. При кредитовании подержанных автомобилей банк предлагает повышенную процентную ставку по сравнению с кредитованием на приобретение новых транспортных средств, и первоначальный взнос при данном виде кредитования должен составлять не менее 20% от стоимости автомобиля.
Причина увеличенных ставок – повышенные риски банка. При сделке купли-продажи подержанного авто риск мошенничества существенно больше, чем при покупке нового автомобиля. Подержанный автомобиль может быть как в угоне, так и числиться в качестве залога по кредиту в любом другом банке. Еще одним аргументом в пользу более жестких условий кредитования является то, что старые автомобили зачастую имеют менее современные средства безопасности и защиты от угона – риск угона и ущерба, а также опасность для здоровья владельца такой машины также существенно выше. И, конечно же, старая машина для банка – менее ликвидный актив, чем новая!
Условия кредитования на покупку подержанных авто в стране России таковы:
– срок кредитования не превышает пяти лет;
– минимальный первоначальный взнос варьируется от 10 до 20%;
– ставка кредитования составляет 12-13% в рублях и 10-11% в валюте;
– комиссия за выдачу кредита чуть больше 200 долларов (6 000 рублей);
– размер кредита в диапазоне от 2 тысяч до 200 тысяч долларов.
С учетом дополнительных расходов эффективные процентные ставки по кредитам на подержанные авто находятся на уровне 20-30% годовых и варьируются в зависимости от первоначального взноса, срока кредита, марки и возраста машины и ее стоимости. Заявки потенциальных заемщиков банки обычно рассматривают в течение нескольких рабочих дней. При этом реальные деньги перечисляются (в большинстве случаев) только после предоставления договоров страхования КАСКО/ОСАГО.
При покупке подержанного автомобиля в кредит через автосалон схема проведения сделки аналогична выдаче кредита на новый автомобиль. Всю процедуру оформления, начиная от заявки и заканчивая подготовкой пакета документов для сделки, берет на себя салон, получая процент комиссионного вознаграждения. Клиент оформляет кредит, платит в кассу автосалона первоначальный взнос, оформляет страховку, после чего сумма кредита зачисляется на счет клиента, специально открытый в банке для этой цели, с которого денежные средства списываются в пользу автосалона. ПТС зачастую хранится у банка до тех пор, пока клиент не погасит кредит.
В случае, когда сделка купли-продажи осуществляется между двумя физическими лицами, банк дополнительно проверяет продавца автомобиля и саму реализуемую машину. Для этого продавец и покупатель автомобиля приезжают в отделение банка для заполнения анкеты и подачи документов (требуются копии паспорта продавца и ПТС). Для проверки авто банк запрашивает информацию от Федеральной таможенной службы о таможенном оформлении (очистке) приобретаемого авто. Также машину проверяют через МВД на предмет ее возможного нахождения в розыске.
Когда (и если) выносится положительное решение о кредите, покупатель с продавцом повторно приезжают в банк для оформления сделки. Если заемщик состоит в браке, при оформлении требуется обязательное присутствие супруга. При этом в обязательном порядке должно выполняться требование о снятии автомобиля с учета в ГИБДД, а сам продавец заключает с банком договор, предусматривающий ответственность в случае возникновения проблем при постановке машины на учет в ГИБДД. Оценка стоимости автомобиля проводится одним из страховщиков, с которыми работает банк при заключении договора страхования.
Сократить время, которое уходит на оформление кредита, можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера. Он не только поможет в оформлении документов, но и подберет оптимальные условия кредитования нескольких банков. Посреднические услуги брокерской компании по подбору и оформлению кредита на покупку подержанного авто обойдутся клиенту в 9 900 рублей.
Основное препятствие в развитии кредитования подержанных автомобилей – высокая криминализация рынка подержанных автомобилей и отсутствие единой базы учета автомобилей, не выведенных из залога. И все же, российский рынок автокредитования подержанных автомашин будет активно расти: в ближайшие годы ожидается дальнейший рост количества подержанных авто, желающих сменить владельца. Банков, которые выдают кредиты на автомобили с пробегом, пока немного – ожидается увеличение количества новых игроков на этом рынке, что должно привести к улучшению условий предлагаемых кредитов. Станет больше предложений без обязательного страхования, а процентные ставки по кредитам на автомобили с пробегом вплотную подойдут к стоимости автокредитов на новые авто.
Источник: Credit.ru