Просроченная задолженность по кредитам станет ключевой проблемой. Объемы кредитования в России продолжают расти: потребители "распробовали" жизнь в кредит. Тем более что это несложно: в гонке за клиентом банки готовы сделать процедуру получения потребительского кредита максимально удобной.
Это подтверждает и официальная статистика. Согласно данным Центрального банка РФ, на начало 2008 года физическим лицам было выдано кредитов на 3 трлн. 200 млрд. рублей. Однако с ростом данного сегмента кредитования увеличивается и объем невозвратных кредитов ("плохих" долгов). И страдают от этой тенденции и потребители, оказавшиеся в кредитной ловушке из-за малой информированности, и сами банки, испытывающие проблемы с качеством кредитного портфеля.
Эксперты отмечают, что риски в системе краткосрочного кредитования – самые высокие на рынке розничных услуг. Однако в погоне за доходными потребительскими кредитами банки готовы рисковать. Потребители же в силу целого ряда причин (невнимательности, неграмотности) просто не справляются со взятыми на себя кредитными обязательствами.
Начальник кредитного управления Банка корпоративного финансирования Вадим Ремизов объясняет, что кредитная организация обычно устанавливает различные штрафные санкции за нарушение условий кредитного договора. Самые популярные из них – за просрочку исполнения и досрочное исполнение условий кредитного договора. "Обычно штрафные санкции за просрочку исполнения условий кредитного договора (просроченная задолженность) составляют двойную процентную ставку по кредиту. Устанавливать штрафные санкции в большем размере не имеет особого смысла, так как сами санкции не есть самоцель получения большего дохода по кредитным операциям, а необходимы лишь для стимулирования заемщика к скорейшему погашению просрочки", – говорит эксперт.
Штрафные санкции за досрочное исполнение условий кредитного договора позволяют компенсировать кредитной организации потери затрат на андеррайтинг и оформление кредитной сделки. Санкции зависят от процентной ставки и срока платежа по конкретному кредитному продукту. Обычно они применяются в первый год (три года) при ипотечном кредитовании для получения дохода именно в этот период, так как в дальнейшем кредит обычно продается (рефинансируется).
Как сообщили РБК-Кредит в АКБ "Связь-Банк", в потребительских программах кредитования банка предусмотрен мораторий на досрочное погашение – 3 месяца; начиная с четвертого месяца при досрочном погашении штрафы не взимаются. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу, впрочем, как и по процентам, составляет 0,15% в день от суммы задолженности.
Участники рынка полагают, что для успешной работы с просроченными долгами необходима эффективная коллекторская система, обеспеченная как законодательной базой, так и проработанными бизнес-процессами. По словам начальника управления потребительского кредитования "КМБ-Банка" Марии Булавской, в настоящий момент уровень просроченной задолженности очень важен для каждого отдельного банка и для банковской системы в целом.
"Общая доходность банков по кредитным продуктам складывается, как правило, из разницы между ставкой по кредиту и двумя затратными частями – стоимостью фондов и резервов по просроченной задолженности. Ситуация на рынке потребительского кредитования в последнее время такова, что ставки по кредитам не растут, а даже имеют тенденцию к снижению, одновременно с этим из-за кризиса на фондовых рынках стоимость фондов растет", – объясняет эксперт. Таким образом, из-за этих факторов снижается доходность банков по кредитным продуктам. Увеличение количества просроченных кредитов ведет к дополнительному снижению доходности из-за увеличения резервов по просроченной задолженности.
Тем не менее прогнозы экспертов оптимистичны: вряд ли в ближайшем будущем просроченная задолженность по кредитам станет для отечественной банковской системы ключевой проблемой. Более того, законодательная база и работа над повышением грамотности населения позволят сократить долю "плохих" должников. Напомним, что на этой неделе Госдума приняла в третьем чтении закон об информировании банком заемщиков о полной стоимости кредита с указанием перечня и размеров платежей, связанных с несоблюдением условий договора.
Шубина Елена , РБК.Кредит