Несмотря на то, что регулятор отмечает возрастание просрочки по розничным кредитам, практически во всех сферах розничного кредитования еще с конца весны наблюдается планомерное понижение данного показателя. О данной тенденции свидетельствует информация Объединенного кредитного бюро, которая была предоставлена его представителями корреспондентам интернет-портала «Банки.ру». Все рекорды по падению просрочки побил сегмент POS-кредитования. Она сократилась там с приходом летней поры почти на целый процент.
По статистике ОКБ (Объединенного кредитного бюро), с января текущего года по розничным банковским кредитам просрочка возросла с показателя в 6,29 процента до отметки в 6,43 процента (по состоянию на прошедший месяц). Стоит напомнить о том, что в базе, имеющейся у ОКБ, насчитывается более чем сто пятнадцать миллионов кредитных историй.
Что касается регулятора, то им были представлены гораздо более пессимистические показатели. Из обзора банковского сектора Центробанка очевидным является то, что состоянием на первое августа этого года объем просроченных кредитов физлиц составлял 394,1 миллиарда рублей. То есть по сравнению с первым летним месяцем он стал большим на 5,3 процента. А с начала текущего года просрочка и вовсе увеличилась почти на треть (25,9 процента).
В ОКБ указали на то, что там не могут просчитать объем просрочки по показателю суммы выданных кредитов. Там лишь берут за ориентир количество кредитов, информация о которых поступила в бюро. Учитывая то, что растет количество просроченных кредитов от физических лиц каждый месяц, а просрочка в некоторых кредитных сегментах снижается, представители бюро указывают, что причиной данного явление может быть взятие клиентами кредитов на большие суммы.
По подсчетам ОКБ, заемщики с приходом теплых дней проявили более ответственное поведение. Так, с начала летнего периода сразу в нескольких сегментах кредитной розницы снизилась просрочка. По данному показателю лидером является сегмент POS-кредитования. Там доля просроченных средств с показателя в 4,14 процента в мае понизилась до отметки 3,08 процента в августе. Следом пошли кредиты с обеспечением. Там показатель в 9,61 процента снизился до уровня в 9,12 процента. Эта же тенденция была характерной и для сегмента автомобильного кредитования. С 4,16 процента уровень просрочки упал до 3,95 процента. Что касается сегментов потребительских кредитов наличными без обеспечения, а также ипотечных кредитов, то тут тоже наблюдается снижение уровня просрочки. Зато уровень просрочки по кредитным карточкам вырос в целом с мая на целых 0,3 процентного пункта.
Представители некоторых банков отметили, что в отдельных сегментах кредитования у них доля просрочки за последние месяцы не растет. Это связывают с тем, что вполне отлаженно функционируют системы проверки заявок на взятие кредита. Андрей Ребров, занимающий должность начальника управления продаж потребительских кредитов в Кредит Европа Банке, говорит о том, что в данной кредитной организации просрочка (имеется в виду период больший, чем девяносто дней), к примеру, по сегменту POS-кредитования не превышает двух процентов. При этом данный показатель уже много лет находится на стабильном уровне. Банкир полагает, что вряд ли что-либо может в ближайшее время кардинальным образом измениться. Колебаний по просрочке в большую либо меньшую сторону представители банка не заметили.
Наталья Коняхина, директор департамента ипотечного и потребительского кредитования в СМП Банке, говорит, что по информации регулятора, доля просроченной кредитной задолженности с апреля по август увеличилась с трехсот сорока четырех миллиардов рублей до трехсот девяноста четырех. Доля ее составляет 4,4 процента. Летом нередко увеличивается количество так называемых технических просрочек. Эти просрочки связаны с тем, что клиенты, которые взяли кредит, уезжают в летний отпуск. Конечно, тут речь идет не о злостных неплательщиках, поскольку вопрос в обычном соблюдении финансовой дисциплины. Конечно, в целом, по словам Коняхиной, можно говорить об увеличении уровня финансовой грамотности населения. Сейчас заемщикам стало свойственно (конечно, при условии отсутствия социальных и экономических шоков) более ответственное отношение к собственным обязательствам.
Екатерина Алексеенко, начальник отдела развития розничных продуктов в Московском филиале Смоленского Банка, не совсем согласна с данным мнением. По ее словам, сейчас сложно сказать о том, что кредитная ответственность людей повысилась. Клиенты, как правило, перед отпуском берут новые кредиты. У многих во время отпуска качество сопровождения долгов снижается. В результате получается просрочка. Возможно, у кредитных организаций началась предновогодняя работа, связанная с продажей проблемных долгов. Активная продажа обычно происходит перед Новым годом. Так как имеется много предложений, это дает возможности коллекторам занижать тарифные ставки. В связи с этим банки стараются заранее начать подобную работу.
Денис Порывай, который является аналитиком в Райффайзенбанке, отметил, что сейчас уровень просрочки в целом по рынку возрастает. Он растет не только у крупных игроков, а и у нишевых кредитных организаций. По его утверждению, интенсивность роста кредитной просрочки имеет отличия в зависимости от подхода к работе с заемщиками, а также агрессивности политики кредитной организации. Но в целом очевидна тенденция к росту. Банкир отметил, что среди розничных рыночных продуктов наблюдается рост просрочки в сегменте потребкредитования. Происходит это, в первую очередь, ввиду существенного роста объемов кредитования, который был характерным для этого года. Многие игроки при стремлении к увеличению доли рынка вели рискованную политику по привлечению средств. Сейчас наблюдаются последствия данного подхода.
Согласно оценкам ОКБ, из всех сегментов розничного кредитования уровень просрочки будет, скорее всего, снижаться в сегментах ипотеки и автомобильного кредитования. Такая тенденция связана с появлением все более выгодных для клиентов специальных программ кредитования. Помимо этого, заемщики проявляют все более внимательное отношение к погашению крупных долгосрочных займов. Они понимают, что запись о подобной просрочке в кредитной истории может помешать им в будущем при получении кредита.
Если говорить про ипотеку, то отмечается тенденция к более ответственному отношению заемщиков к взятым на себя обязательствам, говорит Наталья Коняхина. Причина этого – в специфике продукта. Как правило, ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, а суммы на порядок больше, нежели при потребительском кредитовании. Да и клиенты зачастую являются людьми, старшими двадцати пяти лет.
Также Коняхина отметила то, что клиенты, которые решили взять ипотеку, часто изучают в процессе выбора кредитной организации «сопутствующую» информацию. В частности, это касается обязанности банков передавать в соответствующие организации данные на счет просрочек. Это, конечно, тоже оказывает влияние на уровень финансовой дисциплины. И хотя нельзя утверждать, что уровень просрочки по ипотечным кредитам упадет до значений, приближенных к нулю, безусловно, означенная тенденция имеет место.
Стоит отметить, что, по статистике Объединенного кредитного бюро, по состоянию на минувший месяц доля просроченных ипотечных кредитов составила чуть больше двух процентов. Этот показатель является самым низким среди всех сегментов кредитной розницы.