Главная  |  Статьи

26.08.2013

Новый закон об НПС – защита клиентов или лазейка для мошенников?

В Госдуме осенью вновь должны развернуться ожесточенные споры на предмет того, в какие сроки и на каком основании кредитные организации обязаны возвращать своим клиентам деньги, украденные с карточек. Правительство может совершить попытку внести изменения в закон (должен начать действовать с первого января 2014 года), который обязывает кредитные учреждения сначала возмещать потери клиентам, а только после этого разбираться, кто виноват, возможно, возложив при этом ответственность на самого клиента. Однако за права потребителей на этот раз депутаты стоят горой.

До того как вступит в силу ряд положений девятой статьи нормативно-правового акта «О национальной платежной системе», остается чуть больше, чем четыре месяца. Изначально нормы, которые определяют порядок компенсации банками средств, украденных с карт, клиентам, должны были начать действовать еще с первого января текущего года. Но содержание статьи вызвало ряд споров. 

Заниматься трактовкой положений девятой статьи закона об НПС можно весьма неоднозначно. Однако суть в том, что кредитные организации, получая от клиента заявление о незаконной трансакции, обязаны в большинстве случаев (естественно, при наличии заявления от клиента) сначала возместить все потери и лишь потом заниматься какими-либо разбирательствами по этому делу. Если же в результате окажется, что сам клиент – мошенник, все равно потребовать свои финансы обратно банк сможет лишь в судебном порядке. 

Помимо этого, если должным образом кредитное учреждение не уведомит своего клиента о совершенной по карте операции, оно априори будет считаться виноватым. А в законодательстве четко не указано того, что станет надлежащим уведомлением. Например, неясно, ответственен ли банк, если его клиент по какой-либо причине (например, если забыл дома мобильный телефон) не получил СМС-сообщение о том, что только что по карте была совершена несанкционированная трансакция.

В конце минувшего года банкирам все же удалось убедить законодателей в том, что они не понимают того, как действовать в новых условиях, так как технологически они не готовы к этому. Банкиры доказывали то, что вступление в силу девятой статьи нормативно-правового акта об НПС может привести к резкому увеличению случаев мошенничества, связанных с банковскими карточками. В результате этого банкам придется увеличить стоимость своих продуктов. Пострадают от этого, в первую очередь, добросовестные клиенты. Однако банкам придется идти на эту меру, так как им надо будет возместить себе ущерб от мошенничества, которое, прогнозировано, должно участиться.

В результате этих споров банкиры от Госдумы в подарок получили год на адаптацию.

Казалось, что все уже давно заняты совершенствованием своих технологий, однако на днях стало известно то, что до сих пор продолжаются «приключения девятой статьи». Рабочая группа, занимающаяся развитием законодательства в банковской сфере, предложила свои поправки к данной статье (в состав группы входят представители Минэкономразвития, Центробанка, Минфина, Госдумы, государственно-правового и экспертного управлений администрации главы государства, Совета Федерации, а также банковского сообщества). Из предложенных поправок следует, что шансы клиента на возврат средств, похищенных с карты, уменьшаются (в сравнении с нынешней редакцией нормативно-правового акта). К примеру, если клиент не успел уведомить банк о том, что его карта пропала, до того, как была осуществлена несанкционированная трансакция, пострадавший имеет мало шансов для компенсации своих финансовых потерь. В данном случае заниматься доказательством того, что именно мошенник осуществил операцию, будет вынужден сам клиент. 

Владислав Резник, занимающий пост первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, заявил в беседе с корреспондентом интернет-издания «Банки.ру»: «Я полностью придерживаюсь своей прежней позиции: пользователи кредитных карт в России должны иметь такую же защиту, как и граждане других стран. Девятая статья закона об НПС должна вступить в силу с 1 января 2014 года в нынешней редакции. Отсрочка вступления ее в силу на год была связана лишь с технической неготовностью банков соблюдать ее нормы».

Алексей Моисеев, заместитель министра финансов, заверил журналистов в том, что данные поправки итоговыми не являются. Рабочая группа, занимающаяся развитием законодательства в банковской сфере, на последнем своем заседании оформила вариант изменений для девятой статьи. Было решено, что есть необходимость узнать, что думают о возможных поправках заинтересованные ведомства. Для этого туда были направлены уведомляющие письма. 

Моисеев говорит, что сейчас наверняка сказать, будут ли эти поправки внесены в правительство, невозможно. Если и будут, то неизвестно, в какой редакции. Заместитель Министра финансов заявил о том, что обсуждение данного вопроса планируется провести во время заседания рабочей группы, которое должно состояться не ранее середины следующего месяца.

Банкиры эти поправки всецело поддерживают, ратуя за то, чтобы были приняты еще большие изменения этой «злополучной» для них статьи в их пользу. Максим Волков, директор департамента информационных технологий в СБ Банке, говорит: «Я согласен с тем, что если девятая статья вступит в силу в нынешнем виде, то число случаев мошенничества резко возрастет. Даже сейчас нередко клиенты сами осуществляют трансакцию, а потом заявляют банку, что у них украли деньги. Сейчас у кредитных организаций есть способы защититься от этого путем тщательной проверки каждого заявления о краже. Но если девятую статью не изменить, такой возможности у кредитных организаций уже не останется».

Волков рассказывает, что во многих странах и вправду по первому требованию клиента возвращают деньги. После этого начинает проводиться тщательная проверка. К примеру, в Штатах, по словам Волкова, клиент, который обманул кредитную организацию, привлекается к очень суровой ответственности. В России пока степень такой ответственности не продумана, а соответствующая судебная практика напрочь отсутствует. Наши суды часто принимают в разбирательстве сторону потребителя, несмотря на то, что результаты банковского расследования могут говорить об обратном.

По мнению Волкова, девятая статья встанет на защиту тех граждан, у которых низок уровень финансовой грамотности и которые не предпринимают самостоятельных мер для того, чтобы защититься от мошенников. Однако банкир убежден, что нужно идти иным путем – работать над повышением финансовой грамотности населения, а не открывать для мошенников двери новых возможностей.

Гораздо более жестко высказался Юрий Божор, который является начальником управления пластиковых карт в банке «Открытие». По его словам, депутаты развивают популистскую деятельность путем эксплуатации бытующего в народе мнения о том, что «банкиры — злодеи, которые наживаются на простых людях, и их надо приструнить». Банкир сетует, что никто не проводил совещаний с работниками сферы мониторинга в банковском секторе. А ведь в первую очередь нужно было советоваться с теми специалистами, которые по роду своей деятельности регулярно сталкиваются с разного рода мошенничеством. 

По мнению Божора, основная проблема девятой статьи заключается в том, что депутаты апеллируют к практике zero liability (буквальный перевод – «нулевой ответственности»), которая сложилась в странах Европы. Однако они не учитывают факт разной «доступности для закона» российских граждан и граждан западных стран.  

По словам Божора, в странах Европы очень трудно представить ситуацию, когда возле здания, где находится офис банка,  стоит человек с предложением открыть на себя карту и передать ему, получив за это вознаграждение в размере одной тысячи рублей. Да при этом, чтобы полиция никоим образом не отреагировала на подобную деятельность. Поэтому, продолжает специалист, если девятая статья в законную силу вступит в том виде, в котором сейчас она функционирует, то с начала года начнется значительный рост случаев мошенничества по отношению к банкам. Как минимум, на поверхности лежат четыре-пять способов, которые позволят, руководствуясь новым законом, незаконно присвоить себе банковские деньги без каких-либо затрат.

Поэтому Божор призывает законодателей к тому, чтобы они соблюдали баланс интересов между кредитными организациями и их клиентами. Нужно в первую очередь заняться созданием федеральной системы фрод-мониторинга, откорректировав действующее законодательство с той целью, чтобы у кредитных организаций появились возможности для обмена данными о мошенниках. Государство должно об этом позаботиться путем создания соответствующей инфраструктуры. Для этого нужно выделить средства из бюджета страны, тем самым поддерживая инициативу, выдвигаемую банками и их объединениями.  

Божор убежден в том, что лишь тогда, когда заработает эта система, можно будет внедрить в действие некоторые из положений девятой статьи, не опасаясь при этом колоссального роста мошенничества, которое связано с банковскими картами. Это позволит принять ряд адекватных защитных мер, в том числе и на уровне законодательства.