Общепринятым заблуждением является утверждение о том, что регионы развиваются хуже, нежели столицы, а чудеса прогресса доходят до них медленнее. Если говорить о рынке банковских услуг, то это ошибочное утверждение. Представители банков поделились с порталом «Банки.ру» своим мнением на счет того, почему технологические новинки ближе регионам и по какой причине столица в этом отстает.
Раньше кредитные организации любили открывать свои отделения именно в центре города, размещая их на самых престижных улицах. Они полагали, что в таких местах клиентский поток самый большой. Но сейчас кредитная организация должна быть к клиенту близкой, простой и понятной для него. Банк не должен отпугивать своим излишне пафосным видом. Алексей Коровин, член правления Аьфа-Банка, говорит: «Несколько лет назад мы изменили стратегию по развитию сети отделений банка в Московском регионе. Большинство отделений мы теперь открываем в спальных районах. Сейчас мы также продолжаем следовать этим курсом. Лишь четверть наших отделений находится в Центральном округе. Наше юбилейное, 60-е отделение на Смоленке — ДО «Смоленская» — это первое отделение, которое мы открыли в центре Москвы в течение этого года».
Коровин утверждает, что банк на данный момент идет в первую очередь в места, которые он считает «белыми пятнами». Банкир говорит: «Мы хотим, чтобы они стали «красными», то есть чтобы на них появился флаг Альфа-Банка и туда пришли те клиенты, которым удобнее пользоваться нашими услугами именно в этих районах. Москва сейчас расширяется, уходит в спальные районы, многие москвичи переезжают в ближайшее Подмосковье. И поэтому мы, безусловно, будем идти за нашими клиентами. Мы открылись в Зеленограде и Красногорске, Подольске и Мытищах. Сейчас очень активно будем открываться на юге Москвы, потому что долгое время отделение на Тульской было самым южным нашим отделением и даже жители Бутово приезжали сюда. Недавно открыли офис на Чертановской, в декабре откроется офис рядом с метро «Аннино». В целом мы планируем до конца года открыть еще порядка 7—8 отделений в Москве. Мы считаем, что «большая Москва» имеет огромный потенциал вместе со всеми ее «пригородами». И в целом мы хотим, чтобы в Москве у нас стало около сотни отделений в ближайшие три года».
Юрий Захаров, начальник департамента управления региональной сетью кредитной организации Абсолют Банк, говорит, что те, у кого было желание перенести свои офисы из центра Москвы на ее окраины, уже несколько лет назад это сделали. Банкир не исключает того, что отдельные кредитные организации сокращают свои расходы на аренду, однако при этом вследствие переноса офисов в спальные районы эффективность деятельности банков большей не становится. Особенно, если идет речь о розничных клиентах в высшем и среднем сегментах. Клиентский поток в тех офисах, которые расположены в центре, является традиционно высшим.
Однако разница в стоимости аренды офисов в центре и спальных районах может составить до десяти процентов. Если же говорить о разнице в цене при покупке офисного помещения, то она колеблется от полтора до трех раз. Хотя, например, для Абсолют Банка данный вопрос не является принципиальным, поскольку офисы, расположенные в центре, посещаются гораздо активнее, нежели те, которые находятся на окраинах. Но, несмотря на это, восемьдесят процентов офисов упомянутой кредитной организации находятся все же в спальных районах столицы.
Розничные банки, открываемые вновь, также пытаются избирать стратегию так называемой «незанятой территории». Например, дочерний банк ВТБ 24 Лето Банк целенаправленно более ориентируется на развитие в регионах, поскольку на рынке Москвы значительная доля находится в руках других банков группы ВТБ – Банка Москвы и ВТБ 24.
В Лето Банке рассказали о том, что свой главный офис они целенаправленно разместили не в центральном районе столицы. Это мотивируется тем, что руководство банка не хочет тратить лишние деньги на дорогостоящую аренду помещения, если их можно вложить в развитие инфраструктуры кредитной организации. При этом в Лето Банке подтвердили информацию о том, что многие банки и вправду переносят офисы на окраины, так как хотят сократить затраты на оплату аренды.
Андрей Степаненко, зампред правления Райффайзенбанка, не совсем согласен с тенденцией к уходу банков на окраины столицы. Он говорит, что такая тенденция заметна лишь за некоторыми кредитными организациями. Однако применять ее ко всем будет явно ошибочно. Руководство упомянутого банка оценивает потенциал столицы как высокий и хочет, чтобы клиенты могли получать обслуживание рядом со своим домом.
При этом если «спальный» тренд в глаза бросается не так уж сильно, но уж на «региональный» нужно точно обратить внимание.
Алексей Коровин говорит, что на корпоративное кредитование в регионах приходится меньше половины кредитного портфеля банковского сектора (сорок четыре процента). Однако на розницу приходится целых шестьдесят семь процентов. То есть, если говорить о розничном кредитовании, что две трети его приходится именно на регионы. Это говорит о том, что за пределами столицы «розничная жизнь» течет весьма быстро, а регионы не отстают от нее. Карты «Мужская карта» и Cosmo Альфа-Банка пользуются большой популярностью именно в регионах. Да и вообще сейчас отмечается стремительное развитие розничного сектора именно в регионах. По своим темпам регионы растут быстрее, чем столица. Также там отмечается большая заинтересованность клиентов в различных инновационных продуктах, которые могут предоставить банки. Банкиры отмечают, что в плане темпов роста розницы преуспевают Урал, западная Сибирь и юг. Коровин поясняет это тем, что в перечисленных регионах у населения «достаточно предпринимательский характер», позволяющий ему делать инвестиции в новые проекты (в том числе, и при помощи кредитов).
Алексей Коровин убежден в том, что в регионах, помимо всего прочего, повышается финансовая грамотность клиентов. Банкир считает, что жители столицы по причине отсутствия свободного времени, пробок и большого информационного потока становятся пассивнее. Мало что привлекает внимание уставших москвичей.
Представители Лето Банка также подтверждают то, что в плане розничного кредитования регионы развиваются быстрее, чем столица и Санкт-Петербург. Этому во многом способствует развитие розничного бизнеса некоторыми банками с нуля. Помимо этого, в регионах достаточно клиентов, не пользующихся банковскими услугами. А оплата труда персонала банков там ниже. Однако в Лето Банке рассчитывают на то, что в течение ближайших трех лет на банковском рынке существенно увеличится количество пользователей. Так это или нет, покажет время.
Представитель Абсолют Банка Юрий Захаров указывает на то, что развитие розничного бизнеса банка идет примерно одинаковыми темпами по всей территории государства, однако половина «розницы» организации все же приходится на регионы. У представителей Райффайзенбанка статистика схожая.
Захаров говорит о практике, которая продемонстрировала то, что технологическими новинками, в первую очередь, пользуются именно жители мегаполисов. Сюда банкир относит Москву, Санкт-Петербург, Новосибирск и Екатеринбург.
Андрей Степаненко из Райффайзенбанка обращает внимание на хорошие темпы развития бизнеса в Южном регионе, Санкт-Петербурге и Поволжье. По его словам, то, что регионы не столь избалованы технологическими новинками, является очевидностью. В регионах темпы роста пользования новыми технологиями выше, однако исходный уровень охваченности ими является низшим, нежели в столице.
Информация Национального бюро кредитных историй свидетельствует о «банкизации» регионов. Например, наибольшее число действующих кредиток на тысячу человек экономически активного населения государства приходится не на Москву, а на Башкортостан (четыреста десять штук), Иркутскую область (триста девяносто шесть штук), Алтайский край (триста сорок штук). Статистика в Москве менее впечатляющая. Там на тысячу человек приходится только двести девять действующих кредитных карт.