Открывая в банке депозит или оформляя ипотеку, клиенты смотрят в первую очередь на размер процентной ставки. При этом надежность кредитной организации и ее репутация на рынке уходят если на четвертый, то уж точно на третий план. Подобное поведение может быть вызвано не только верой в АСВ, но и отсутствием ожиданий каких-либо экономических потрясений, так как при наличии их люди преимущественно отдают предпочтение банкам с государственным участием.

Клиентам в первую очередь по банковскому продукту (будь то ипотека или депозит) важна процентная ставка. Уже потом они обращают внимание на надежность и репутацию банка. Об этом сказано в исследовании, проведенном специалистам Райффайзенбанка.

Если же говорить о столице и мегаполисах, то население, пользуясь финансовыми услугами, склонно при выборе банка обращать внимание на рациональные факторы, среди которых ставки полной стоимости предлагаемого кредита, лояльность банка, возможные сроки и возможность досрочного погашения кредита при отсутствии комиссии. Об этом заявил Кирилл Халюта, гендиректор брендингового агентства под названием «Freedomart». По словам специалиста, население учится рационально подходить к выбору банка. При этом самим банкам очень сложно было бы что-либо доказать клиентам на эмоциональном уровне.

Условно Кирилл Халюта делит клиентов на две группы. К первой он относит клиентов, которые обладают небольшими доходами и состоянием и берут займы на автомобильные кредиты наличными. Ко второй группе специалист причисляет людей с высокими доходами, берущих займы для нужд своего бизнеса или же вкладывающих средства в банк. Халюта говорит: «Последняя категория клиентов как раз смотрит на имидж и надежность банка, его репутацию на рынке — или, иными словами, использует эмоциональный подход при выборе финансовых услуг».

Когда у банков разница по кредитным ставкам будет меньшей, чем сейчас, тогда обеспеченная категория клиентов сможет обращать внимание на имя банка, то бишь эмоциональную составляющую. Но пока, по словам Халюты, банковская сфера еще не вышла на этот уровень, так как на данный момент отсутствует реальная конкуренция. Специалист прогнозирует, что на этот уровень банковский рынок выйдет лет через пять. Так что уже сейчас нужно проводить серьезный анализ потребителей и разрабатывать рекламные кампании. Это станет инвестицией с долгосрочным эффектом.

Но работа над брендом не является решающим фактором. Она при некоторых обстоятельствах может давать совершенно нулевой КПД. У населения отношение к банкам меняется зависимо от конъюнктурных условий.  По результатам наблюдений Эльмана Мехтиева, который является членом правления ДжиИ Мани Банка, люди склонны в кризис или во время ожидания кризиса вкладывать деньги в структуры, создающие у них чувство защиты при помощи гарантий со стороны государства.

Мехтиев говорит: «Если банк государственный, то такая организация во времена нестабильности имеет преимущества в глазах клиентов. В период же роста рынка люди прежде всего обращают внимание на ставку. Что касается кредитов, то население вне зависимости от конъюнктуры рынка будет прежде всего смотреть на размер процентной ставки».  По его словам, население считает банки с государственным участием более надежными лишь в результате своей не очень высокой финансовой грамотности. Мехтиев говорит: «Надежность таких структур — это стереотип. Госучастие не означает отсутствие рисков в деятельности кредитной организации, и за примерами далеко ходить не надо».

Олег Солнцев, эксперт ЦМАКП, придерживается иной позиции. По его словам, такое явление, как банкротство Сбербанка, сложно представить даже в романе с фантастическим сюжетом.

По мнению Дениса Тарадова, партнера BDO в России, граждане, которые желают открыть депозит, сейчас не обращают столь пристального внимания на репутацию кредитной организации, надеясь на АСВ (Агентство страхования вкладов), которое при банкротстве банков возвращает вклады размером до семисот тысяч рублей. Мехтиев говорит: «Мне не известны за последние несколько лет случаи, когда АСВ было не в состоянии вернуть вклады клиентам при банкротстве банка, если, конечно, тот не занимался целенаправленным уничтожением документов. Но даже в этих случаях АСВ с честью выходило из проблемных ситуаций». Единственное, что клиента может отяготить при возращении вклада у банкрота, так это дополнительная нервотрепка.

Алексей Капустин, начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений в Райффайзенбанке, отметил, что получение через АСВ гражданином своего банковского вклада является не самым приятным процессом. Капустин отметил, что зачастую повышенная ставка отражает проблемы банка с пассивами. Каждая кредитная организация предлагает по депозиту тот процент, который она для себя считает справедливым, если исходить из внутреннего соотношения пассивов и активов, а также отсутствия или наличия проблем, связанных с ликвидностью. Банкир заявил: «В нашем представлении клиентам следует выбирать банк, основываясь не на размере ставки по депозиту, а исходя из его надежности».

Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов в Хоум Кредит Банке, дает совет потенциальным клиентам проверять, является ли кредитная организация участником системы страхования вкладов. Куликова говорит, что это можно и самостоятельно сделать – зайти на официальный сайт АСВ и ознакомиться со списком банков-участников.