Ипотека в нашей стране пользуется большим спросом. Немногие могут позволить себе покупать жилье, не привлекая заемные средства, к тому же, как ни печально, ипотека также доступна не всем. Если же человек почти решился на долгие выплаты, стоит подумать, получилось ли сэкономить на всем, на чем возможно.

Первая ошибка: вид платежа.

Оформляя ипотеку, можно сделать ошибки, которые окажут сильное негативное влияние на бюджет. Часто они связаны с несколькими пунктами, на которые не обращает внимание большая часть заемщиков. В первую очередь важен тип ипотечного погашения кредита.

Есть два вида платежа по кредитам – аннуитетные и дифференцированные. Они отличаются по своей структуре погашения главной части долга и выплаты процентов. При аннуитетном варианте деньги сначала направляются на оплату процентов по кредиту, и только в последние пару лет клиент гасит главную часть. Диффиренцированный вид погашения – это постепенное уменьшение размера ежемесячных выплат. Каждый месяц выплачивается одинаковая часть от основной части кредита и в результате уменьшается процент, который нужно погасить.

Минус дифференцированных платежей в том, что у них большой размер первого платежа, однако в долгосрочной перспективе они дают возможность сохранять большую сумму. К примеру, беря кредит размером 3 миллиона рублей на 20 лет со ставкой в 13%, клиент может выплатить 5 миллионов 435 тысяч. 345 рублей по процентам, пользуясь аннуитетным видом оплаты. Если же говорить о дифференцированном варианте, сумма составляет 3 миллиона 916 тысяч 250 рублей. В этом случае есть возможность сэкономить почти полтора миллиона рублей.

Возможность выплачивать кредиты дифференцированным способом даются Газпромбанком, «Нордеа», «Петрокоммерц» и некоторыми другими.

Вторая ошибка: страховка

Вторая классическая ошибка – это неумение выбирать правильный вариант страховки. Часто при оформлении ипотеки банк может навязать «свои» страховые компании, условия которых, чаще всего, становятся невыгодными для заемщика. Но никто не забирает у клиента право выбора. Можно и нужно стараться найти лучшие варианты страховки жилья. Банк должен одобрять страховку, которая оформлена самостоятельно.

Здесь также можно найти некоторые подводные камни. Согласно мнению адвоката Анны Бурдиной, наличие или же отсутствие договора страхования влияет на некоторые условия ипотеки. Банк может менять величину первоначального взноса, а также размер процентной ставки. Стоит отметить, что процентная ставка может быть повышена с 3 до 7% при отказе заемщика от полиса страхования жизни и трудоспособности.

Эксперт считает, что в определенных случаях процентную ставку назначают в зависимости от того, в какой страховой компании оформляется договор заемщика. ФАС России запрещает кредитным организациям ограничивать заемщиков при выборе страховой компании. Банки стараются быть уверенными в платежеспособности страховой компании и работать с проверенными партнерами. Поэтому, чтобы заемщики не стремились самостоятельно выбирать страховщика, используется повышение процентной ставки по кредиту.

Третья ошибка: знай свои права

Многие люди в России не могут купить собственное жилье в кредит. К примеру молодому ученому, который развивает отечественные высокие технологии это проблематично. Оформлять ипотеку в таком случае – цела проблема. В таком случае государство может помочь.

Уже на протяжении десяти лет работает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Некоторые категории граждан могут значительно сэкономить на ипотеке, обращаясь в данную организацию. Она помогает ученым, молодым учителям и военным. Они могут получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом и пониженной процентной ставкой.

Молодые ученые могут иметь пониженную процентную ставку и специальный график платежей, который учитывает рост доходов специалиста при карьерном росте. К тому же если у ученого будут дети, ежемесячные выплаты уменьшатся на полтора года.

Программа «Молодые учителя» позволяет снизить до 10% первоначальный взнос и дает возможность оплачивать части первоначального взноса за счет государственных субсидий. Процентная ставка в таком случае составит 8,5%.

Военные могут брать до 2 миллионов 200 тысяч рублей с первоначальным взносом не меньше 10% от стоимости покупаемого жилья. Размер процентной ставки на первичном рынке может быть от 9,75% до 10,75%, исходя из возраста заемщика.

Стоит помнить о том, что АИЖК дает возможность пользоваться материнским капиталом, внося первый взнос.

Четвертая ошибка: налоги

Есть еще один способ, благодаря которому можно сохранить сбережения при выплате ипотечного кредита. Если клиент официально трудоустроен и имеет «белую» зарплату, каждый месяц в бюджет страны отчисляется 13% дохода. Для берущих ипотеку есть небольшой бонус – можно получать имущественный налоговый вычет. Безусловно, тут не обойдется без бюрократии, поскольку нужно заполнять декларацию о доходах, однако это хороший способ погашать кредит. Государство может возместить заемщику около 13% всех расходов на покупку жилья.

Выплата ипотеки – дело, в котором важно все взвешивать и быть терпеливым. Стоит помнить, что есть некоторые законные нюансы, чтобы банк получал от клиента как можно меньше денег. Те, кто не сдает позиций и может вырваться из ипотечного плена, могут сэкономить некоторые средства.