Главная  |  Статьи

24.11.2012

Законодательство о неплатежной системе

Недавно участники Национального платежного совета, а также приглашенные банкиры занимались обсуждением статьи 9 закона об НПС, которая уже с начала нового года вступает в силу и предусматривает возврат банками денег, которые были украдены с карт клиентов. Как выяснилось, для банкиров, опасающихся, что им сразу же нужно будет возвращать деньги на счет клиентам, в данном случае все не настолько печально, как это представлялось на первый взгляд.

Несмотря на всю ориентированность законодательной поправки на интересы клиента, у банков будет достаточно оснований для того, чтобы отказать клиентам в выплатах, касающихся спорных операций.

Например, способ по информированию клиентов о прошедших операциях выбирают сами банковские учреждения. При большом желании они могут даже сделать для клиента письма при помощи DHL-почты. Если же клиенты либо не согласны, либо не предоставляют контактную информацию, это значит, что они сами нарушили закон. Канал, при помощи которого клиент имеет возможность опротестовать операцию, выбирает именно финансовая организация. Так, если в договоре банк укажет, что клиенту будет необходимо не позднее следующего дня прийти в офис и написать заявление, то другая форма общения в данном случае будет недействительной. Если же клиент в это время, например, находится за границей, норма, указанная в договоре, все равно продолжает действовать. Таким образом, человек может лишиться возможности опротестовать спорную операцию. 

Это не все затруднения, которые могут ждать клиента в данном случае. Например, банковское учреждение имеет право запросить у клиента, который опротестовывает платеж, множество самых разнообразных документов. То может быть как справка от нарколога, так и документ об отсутствии судимости. Если же клиент в установленный срок не предоставит требуемый документ, он лишается возможности опротестовать платеж. Поэтому велика вероятность того, что многие клиенты, которые захотят опротестовать спорные платежи со своих карт, не смогут этого сделать по причине процессуальных осложнений.
Представитель одного из крупных российских банков рассказал корреспондентам о том, что изменения в закон об НПС вместе смешали операции с утерянными, скомпрометированными и украденными карточками.

Если случается ситуация потери карты или же кражи, об этом клиент узнает очень быстро. Часто ему хватает времени для того, чтоб заявить о пропаже, предотвратив, таким образом, мошенничество. Однако если карта была скомпрометирована, то до последнего момента клиент может не знать об этом. Лишь по факту проведения мошеннического платежа он узнает о компрометации. А в этом случае на оперативный протест у него остается крайне мало времени. Например, клиент может находиться вдали от банка или же от договора, в котором прописана норма о том, каким образом следует оповестить банковское учреждение о компрометации. 

Учитывая такие сложности, эксперты прогнозируют, что часть претензий будет рассматриваться в судебном порядке. При этом сейчас со стороны банкиров существуют опасения о том, что в следующем году кредитные мошенники могут оказаться чрезмерно активными, в результате чего кредитным организациям придется в больших размерах компенсировать убытки. Чтобы вернуть свои финансовые средства, потраченные на компенсации, банкам, скорее всего, придется повышать тарифы. Это будет касаться и тех карточных продуктов, по которым будут оспариваться операции.  

Эксперт Роман Прохоров полагает, что многое в данном случае будет зависеть от судебной практики. По его словам, пока в среде банкиров нет единого мнения о том, будет ли наблюдаться после законодательного нововведения всплеск финансового мошенничества. Например, в Европе, где подобные нормы законодательства действуют уже давно, такого явления не наблюдалось. Поэтому велика вероятность того, что не произойдет этого и в России.
Роман Прохоров считает, что население нашей страны отличается гораздо большей законопослушностью в вопросах, которые связаны с взаимодействием с финансовыми институтами.

При этом стоит отметить, что в данном случае для конструктивного сотрудничества с клиентами банкам стоит также проявить лояльность и не злоупотреблять некоторыми законодательными «лазейками», позволяющими помешать клиенту опротестовать действительно спорные платежи, осуществленные с пластиковых карт.