Можно сказать совершенно однозначно - "хорошая" комиссия по кредиту, эта такая комиссия, при которой совершаемые каждый месяц выплаты меньше реальной ставки.
Самая распространенная комиссия по кредиту, которую вдобавок к номинальной базовой ставке оплачивает заемщик - это одноразовая комиссия.
Одноразовая комиссия по кредиту, даже в том случае, если никаких других комиссий нет, автоматически повышает реальную ставку выше базовой.
Незначительно в сравнении с номинальной увеличивается реальная ставка по кредиту только в случаях автокредита и ипотечного кредита, да и то за счет того, что сумма одноразовой комиссии незначительна и растягивается на довольно долгий срок.
Но даже в случае, когда кредит рассчитан на очень длительный срок от 10 до 30 лет и разница реальной и номинальной ставки при отсутствии других комиссий банка менее одного процентного пункта, разница есть все равно.
В случае если другие комиссии банка, кроме одноразовой, отсутствуют, каждый месяц клиент будет платить по номинальной ставке, а не по реальной, которая более высокая.
В принципе, одноразовая комиссия тем и хороша, что клиент оплачивает ее один единственный раз и забывает.
Очень редко, но в банковской практике случались случаи, когда кредит с более высокой реальной ставкой при аннуитете обходился ежемесячно клиенту дешевле, чем кредит с меньшей реальной ставкой. В том случае, когда у первого кредита одноразовая комиссия была выше, а базовая номинальная ставка - ниже.
Обратите особое внимание на потребительские кредиты, в которых указана одноразовая комиссия в размере 110-20% от стоимости товара.
Правда, такую схему банки, имеется в виду, солидные, проверенные банки с хорошей репутацией, никогда не применяют. Но вот кредитные союзы - сплошь и рядом. Смысл в том, что за товар, к примеру, стоимостью 1 тысячу долларов, клиент должен сразу отдать 200 долларов. Но в реальности получается, что эти 200 долларов не являются ни авансом, ни первоначальным взносом, а по сути, являются, таким себе, подарком кредитной организации. И после этого клиент продолжает оплачивать кредит, но не за 800 долларов, как бы ему хотелось, а за полные 1 тысячу.