Должники, имеющие более шести кредитов одновременно, почти наверняка не смогут расплатиться по всем своим обязательствам. С каждым годом в России увеличивается количество выданных кредитов, так к 1 июля 2008 года банками было выдано кредитов физическим лицам на сумму 3 трлн. 577,771 млрд. рублей (данные ЦБ).
Кредиты, выданные гражданам в рублях, превышают кредиты в валюте в 7,9 раз. Вместе с объемом выданных кредитов растет и просроченная задолженность, которая превышает 3%.
"Главные позиции по задолженности занимают потребительские кредиты, пластиковые овердрафты, лизинг, ипотека", – отмечает Владимир Куржин, директор Центра взыскания долгов Ассоциации банков Северо-Запада.
Эксперты отмечают, что объем кредитования и уровень просрочки в Москве намного выше региональных показателей. В регионах отношение просроченной задолженности к объемам кредитования держится на уровне 2-3%. Эти факты можно объяснить, помимо численного перевеса населения в столице и более высокого уровня развития кредитования, тем, что у жителей столичного региона выше степень свободы во взаимоотношениях с деньгами и финансовыми инструментами, а кроме того, им свойственна меньшая ответственность в кредитных делах.
"В Москве потребительские кредиты очень доступны и давно стали привычным способом оплаты дорогостоящих покупок, – рассказывает Елена Докучаева, генеральный директор коллекторской компании "Секвойя Кредит Консолидейшн". – Уже сейчас заемщики, имеющие 10 и даже 15 кредитов одновременно, не редкость. Иногда такие активные заемщики используют потребительские кредиты для оплаты серьезных покупок, таких как автомобиль или квартира, не желая прибегать к целевому, а значит, залоговому кредиту. Разумеется, эти кредиты оформляются не в одном, а сразу в нескольких банках, каждый из которых предоставляет заемщику максимально возможный лимит". Опыт агентства показывает, что должники, имеющие более шести кредитов одновременно, почти наверняка не смогут расплатиться по всем своим обязательствам.
Вторая причина высокого уровня просроченной задолженности в Москве кроется в том, что коммерческие банки стремятся передавать в коллекторские агентства именно региональную просроченную задолженность. Около 80% портфеля ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн" составляет задолженность в различных регионах РФ, и 20% – долги жителей столицы. Дело в том, что крупные розничные банки с центральными офисами в Москве до сих пор производят существенную долю взысканий в столице своими силами, особенно на ранних сроках, а долги в регионах передают в работу коллекторам.
Дмитрий Кобзарь, начальник юридического управления Городского ипотечного банка, отмечает, что "проблемные" кредиты в его практике, конечно, имеются, как и в любом другом банке, однако по сравнению с банками, работающими на рынке потребительского кредитования, их число невелико. "Такие ситуации разрешаются в основном двумя путями: клиент либо находит деньги самостоятельно, в том числе путем так называемой продажи заложенного имущества (квартиры или дома) из-под залога под контролем банка на рыночных условиях, либо на заложенное имущество обращается взыскание в порядке исполнительного производства, и данное имущество продается с публичных торгов принудительно, – рассказывает банкир. – В практике нашего банка реализуются оба способа, и оба имели положительные результаты.
Как правило, мы убеждаем заемщиков самостоятельно продавать квартиры или дома, минуя процедуры исполнительного производства, поскольку в этом случае у заемщика есть шанс продать свое имущество дороже и получить разницу. В рамках же исполнительного производства квартира будет продана по ее оценочной стоимости, которая, в случае проведения вторых торгов, будет снижена, более того, заемщик должен также будет уплатить исполнительский сбор. Тем не менее в некоторых случаях это результативно: в частности, нам удалось реализовать с публичных торгов квартиру, в которой даже имелись прописанные лица. В целом же, следует отметить, что работа нашего банка с просрочкой достаточно отлажена и эффективна, однако хочется призвать заемщиков стараться не допускать таких ситуаций".
По мнению экспертов, сегодня наиболее благоприятная ситуация с уровнем просрочки в регионах, а не в Москве. В этой ситуации региональный опыт может пойти на пользу столице. Те игроки рынка кредитования, которые осуществляют взыскание в Москве самостоятельно, как правило, рассчитывают сэкономить на услугах коллекторов и задействовать здесь собственную инфраструктуру. По мнению экспертов, поступая таким образом, банки в итоге недополучают прибыль, отвлекая ресурсы на непрофильную деятельность, в то время как в регионах, где к работе с задолженностью привлечены профессионалы, выжимают из проблемных долгов максимум.
"Более активное привлечение коллекторских агентств к взысканию неплатежей по кредитам в Москве и Московской области может привести к снижению уровня просроченной задолженности здесь до общероссийских показателей уже в 2009 году", – считает Елена Докучаева.
По мнению Владимира Куржина, основным фактором, который позволит повысить эффективность взыскания задолженности по ипотечным кредитам, является создание специальных консультационных центров, которые в кризисной ситуации помогали бы должникам найти и реализовать варианты погашения долга. "Без этого элемента инфраструктура, необходимая для развития ипотеки, не полна и не может быть максимально эффективной", – считает он.
По его словам, отличие консультационных центров от коллекторов может проявиться, прежде всего, в имидже и отношении к ним должников. Коллекторы тоже консультируют должников, но существующие мифы затрудняют взаимопонимание между должниками и профессиональными сборщиками долгов. Кроме того, если в консультационные центры будут приходить уже желающие решить проблему люди, могла бы измениться и система оплаты услуг таких организаций – вместо процента от фактически взысканных сумм было бы возможно сметное финансирование или иные формы. Стоит отметить, что консультирование должников по возврату ипотечных кредитов может осуществляться как независимыми организациями, так и специальными отделами риэлторских агентств, отраслевых объединений и т. д.
Развитию кризисных консультационных ипотечных центров может помочь учет опыта зарубежных государств. Например, в Великобритании подобные организации (Credit Action и Consumer Credit Counseling Service (CCCS), Payplan и др.) действуют достаточно давно и успешно.
Источник: РБК.Кредит